Как девальвация повлияет на выплаты по КАСКО

Колонка директора отделов возмещений и автотранспортного страхования, партнера BritMark Андрея Косенкова

Еще в ноябре 2014 года НБУ констатировал, что гривня девальвировала с начала года на 100%. Процесс девальвации не прекратился, и доллар давно перевалил за отметку в 20 грн/долл. Это влечет за собой подорожание автомобильных запчастей и расценок СТО на работы и материалы. Это, в свою очередь, влияет на страхование автомобилей. От клиентов все чаще поступают вопросы: "Что будет с выплатами по КАСКО в связи с девальвацией гривни? Хватит ли суммы выплаты для ремонта автомобиля после аварии?".

Бытует мнение, что в связи с девальвацией национальной валюты страхователи не будут получать выплату по КАСКО в полном размере. Это не совсем так. Договора страховых компаний (СК) содержат разные правовые и логические конструкции, на основании которых определяется недострахование и, следовательно, пропорциональная выплата возмещения по убытку.

Для начала определимся с дефинициями

Недострахование - это страхование автомобиля (в нашем случае) со страховой суммой ниже рыночной стоимости автомобиля.

Пропорциональная выплата - методика подсчета страхового возмещения, при которой возмещается не весь ущерб, а лишь та часть (в процентном соотношении), на которую застрахован автомобиль по отношению к его рыночной стоимости.

Тотальная (конструктивная) гибель автомобиля - это причинение автомобилю таких повреждений, при которых сумма восстановительного ремонта составляет более 65-75% от страховой суммы. В дальнейшем для расчета примем размер "тотала" - 70%.

Чтобы определить, как будет выплачиваться страховое возмещение, предлагаю проанализировать договора украинских СК, являющихся представительствами международных страховых компаний. По моему мнению, реальные услуги по качественному страхованию транспорта и имущества, как правило, оказывают международные СК (за редким исключением некоторых украинских компаний).

Важно, чтобы на момент заключения договора страхования автомобиля страховая сумма соответствовала рыночной стоимости

В качестве наглядного примера предлагаю использовать автомобиль Toyota Camry 2008 года выпуска. Стоимость такого автомобиля до резкой девальвации составляла 140 тыс. грн., сегодня же стоимость такого автомобиля - 350 тыс. грн.

Итак, в договорах страховых компаний предусмотрены следующие конструкции при выплате страховых возмещений с точки зрения недострахования

Вариант 1: Соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент страхования автомобиля (наиболее благоприятный вариант для страхователя)

Важно, чтобы на момент заключения договора страхования автомобиля страховая сумма соответствовала рыночной стоимости. Например, если страховали Toyota Camry (2008 года выпуска) в мае-июне 2014 года, то наш автомобиль должен быть застрахован на 140 тыс. грн. Тогда все убытки в размере до 98 тыс. грн. (140 тыс. грн. *70% - оговоренный размер тотала) будут покрываться в полном размере (за минусом франшизы, если таковая предусмотрена договором страхования). Следовательно, если у вас будет страховое событие с размером убытка до 98 тыс. грн., возмещение будет выплачено в полном размере.

При таком подходе, однако, существует некая зона риска. Если случится угон либо тотальная гибель транспортного средства - полученного возмещения (350 тыс. грн. минус франшиза и минус износ) будет недостаточно для приобретения аналогичного автомобиля. Также стоит обратить внимание, что в данном случае автомобиль может быть признан "тотальным" в некотором роде искусственно, поскольку любой ущерб свыше 98 тыс. грн. будет "загонять" автомобиль в "тотал". Невзирая на то, что реальная стоимость автомобиля на момент убытка - 350 тыс. грн.

Поэтому, если ваш договор страхования автомобиля предусматривает формулировку "соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент страхования", лучше достраховать автомобиль, чтобы обезопасить себя от неблагоприятных финансовых последствий при угоне либо тотальном уничтожении. А если вы считаете, что угон или "тотал" вам не грозит, страховую сумму можно не увеличивать. Тогда все убытки стоимостью до 98 тыс. грн. будут возмещаться в полном размере.

Вариант 2: Соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент наступления страхового события (неблагоприятный вариант для страхователя)

Напомню, что в нашем случае страховая сумма на момент заключения договора составляет 140 тыс. грн., а рыночная стоимость на день страхового события - 350 тыс. грн. Соотношение (коэффициент пропорциональности) - 40%. Это значит, что каждое возмещение будет выплачиваться лишь в размере 40% от реального размера убытка.

Крайне важно достраховать автомобиль до реальной рыночной стоимости для получения адекватного размера страхового возмещения

Например, произошло ДТП, в результате которого застрахованному автомобилю причинен ущерб в размере 50 тыс. грн. В нашем случае СК выплатит лишь 20 тыс. грн. (50 тыс. *40%), чего будет абсолютно недостаточно для проведения восстановительного ремонта. Кроме того, владелец автомобиля несет на себе риск "несправедливой" тотальной гибели автомобиля по аналогии с ситуацией, указанной в варианте 1.

Следовательно, крайне важно достраховать автомобиль до реальной рыночной стоимости для получения адекватного размера страхового возмещения. В противном случае выплата будет пропорциональной, что нежелательно для владельца транспортного средства и что, по сути, превращает договор КАСКО в частичную фикцию.

Вариант 3: Наличие в договоре КАСКО валютной оговорки, которая фиксирует курс доллара на момент страхования автомобиля, и в случае дальнейшего роста курса доллара страхователь обязан достраховать автомобиль пропорционально увеличению курса (это похоже на лотерею)

Вариант 3, с моей точки зрения, также не интересен страхователю и больше играет на руку СК. Причин этому несколько:

Во-первых, стоимость автомобилей меняется непропорционально к курсовым колебаниям. Например, если курс доллара вырос с 8,2 до 25 грн., то это не означает, что и стоимость автомобиля также выросла в 3 раза (если следовать этой логике, то б/у автомобили должны быть дороже новых на 30-50%, хотя в действительности на рынке такого не происходит).

Во-вторых, в случае укрепления национальной валюты (как, например, в последнее время) возврат СК части уплаченной ей страховой премии не предусмотрен, хотя это было бы справедливо по отношению к страхователю.

Поэтому внимательно просмотрите свой договор страхования автомобиля, взвесьте все риски и примите решение относительно необходимости дострахования автомобиля. Также учтите, что большинство СК идут навстречу своим клиентам и для поддержания лояльности предоставляют скидки при достраховании в размере 30-50%.