Зачем и от чего можно страховать сельскохозяйственных животных

За последний месяц случаи африканской чумы свиней были зафиксированы в трех областях Украины. Эта болезнь является стандартным исключением по договору страхования животных. Давайте разберемся, что именно покрывается страховкой и что для этого необходимо предоставить.

Ника Мельник, старший специалист по размещению рисков страхового брокера BritMark

Начнем с основного – какие животные могут быть застрахованы?

На страхование принимается крупный рогатый скот, свиньи, лошади (которые используются в сельскохозяйственных целях, скаковые лошади по данному виду исключаются); реже – другие домашние сельскохозяйственные животные: овцы, козы, ослы, мулы, яйценоская птица и птица мясных пород, кроли, норки, нутрии и прочее.

Существуют определенные требования по возрасту принимаемых на страхование животных:

• крупный рогатый скот – от 2 месяцев до 15 лет;
• лошади – с 2 месяцев до 18 лет;
• свиньи – до пятилетнего возраста, но с ограничением по весу – не менее 15 кг.

Некоторые страховые компании могут принять на страхование и новорожденных животных, но такие случаи встречаются крайне редко.

Как определяется страховая сумма?

Страховая сумма равна действительной стоимости животного. При этом она не должна превышать балансовую или же рыночную стоимость животного. Как вариант, действительную стоимость можно определить, исходя из среднестатистической рыночной стоимости одного животного за последний календарный год по региону.

Следует отметить, что договор не может быть заключен, если компетентными органами установлено, что на момент его заключения животные были больны и/или животные были застрахованы уже после того, как был объявлен карантин в указанной местности.

Ниже указан полный перечень возможных рисков, которые предусматриваются в договоре страхования. В зависимости от страховой компании он может меняться.

Итак, будет покрываться гибель животных вследствие таких рисков, как:

1. Пожар, удар молнии, взрыв.
2. Стихийные явления: наводнение, ураган, буря, ливень, град, оседание грунта, сдвиг, землетрясение.
3. Противоправные действия третьих лиц, в т.ч. кража, вандализм и грабеж.
4. Несчастный случай (поименовано):
   • действие электрического тока;
   • внезапное отравление ядовитыми растениями или веществами (только на пастбищах);
   • укус змей или ядовитых насекомых;
   • солнечный или тепловой удар;
   • закупорка желудочно-кишечного тракта в результате попадания посторонних предметов;
   • нападение диких животных и одичавших собак;
   • удушье (асфиксия), остановка дыхания в результате закупорки верхних дыхательных путей посторонними предметами;
   • наезд транспорта.
5. Заболевания, а именно эпизоотия, т.е. "эпидемия у животных". Покрываются убытки вследствие широкого распространения инфекционной болезни среди одного или многих видов животных на значительной территории, которая существенно превышает уровень заболеваемости, обычно регистрируемый на данной территории. Казалось бы, что африканская чума подходит под этот риск, но на деле это не так. У всех страховых компаниях исключаются болезни, перечень которых определен законодательством и за которые страхователь получает выплаты из государственных фондов, специально предназначенных для ликвидации последствий этих болезней. Поэтому выплата будет, но не от страховой компании, а от государства.

Также по договору страхования покрывается вынужденный убой животных вследствие:

• застрахованного риска с угрозой дальнейшей неминуемой гибели;
• болезни с угрозой дальнейшей неминуемой гибели или полной дальнейшей непригодности;
• распоряжения специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией или иного неизлечимого заболевания, что исключает возможность дальнейшей непосредственной пригодности скота.

Можно добавить в договор опционное покрытие, например: гибель животных в связи с неисправностью стационарных машин, во время проведения операции, во время транспортировки, затраты на утилизацию скота и многое другое.

В основном страховые компании покрывают только классические имущественные риски (1,2,3,4) из-за высоких затрат на предстраховую экспертизу на предмет выяснения ситуации и установления факта заболевания животных.

Страхование животных больше защищает от тотальной гибели. Поэтому по данному виду страхования довольно высокие франшизы, тарифы и соответственно стоимость страхования. Факторы, определяющие высокую стоимость – это высокие затраты страховых компаний на экспертизы и на лечение, а также склонность животных к болезням. В любом случае, если у вас большое предприятие, не стоит экономить на страховании. Ведь качественно заключенный договор страхования – защита вашего бизнеса.