Страхование авто в Украине: водители скрывают ДТП от полиции и страховщиков

Чтобы сэкономить на страховых полисах, автомобилисты соглашаются на высокую франшизу

Скоро в Украину придут гололед со снегопадами, а значит – возрастет аварийность на дорогах. По данным страховых компаний, несмотря на то, что автомобилей зимой становится меньше, риск ДТП в этот период по сравнению с летом возрастает примерно шестикратно.

UBR.ua решил разобраться, как можно оформить ДТП без полиции, как обойтись без участия страхового комиссара – чтобы не терять время, не мерзнуть на дороге. А также, какие полисы выбирают украинские водители, решившие осуществить страхование авто, как они экономят на оформлении страховых документов.

Страховые компании готовятся к расходам

Основные всплески аварийности отмечаются сразу после первых снегопадов с заморозками. Главный виновник – гололед, снижающий видимость, ухудшающий состояние дорог. Плюс – снегопады с перепадами температуры, которые приводят к падению снежных "шапок", сосулек, обломанных веток, а также могут причинить иные серьезные неприятности участникам дорожного движения.

"Чаще всего убытки в автостраховании возникают вследствие ДТП, формальной причиной которых становятся сами водители на авто. Даже если авария произошла из-за некачественного дорожного покрытия или третьих лиц, в протоколе полиции фиксируется вина водителя. В ПДД есть пункты, которые обязывают его выбрать правильную дистанцию, принять меры для предотвращения опасной ситуации, выбрать безопасную скорость?", – отметил UBR.ua менеджер по коммуникациям страховой компании "PZU" Александр Мельничук.

Если ДТП случилось по причине резкого ухудшения погодных условий (сильного снегопада или гололеда), чаще всего это не является причиной отказа в выплате. Однако есть нюансы.

"Если авария произошла из-за грубого нарушения правил (превышение допустимой скорости, проезд на красный свет, выезд на встречную полосу движения), то страховая компания может отказать в выплате или уменьшить ее размер. Все эти подробные моменты содержит договор страхования авто, поэтому желательно их внимательно изучить", – рассказал UBR.ua начальник департамента урегулирования убытков АСК "ИНГО Украина" Олег Коваленко-Кужольный.

Как отметил генеральный директор СК "ДИМ Страхование" Роман Маленко, несмотря на то, что автомобилей на украинских дорогах зимой меньше сравнительно с летом, тяжесть зимних ДТП выше. При этом средний размер страховой выплаты по "автогражданке" (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев авто) больше на 5% среднегодовой суммы.

В Моторном (транспортном) страховом бюро Украины (МТСБУ) рассказали, что тарифы и поправочные коэффициенты, установленные законодательством, в этом году также не пересматривались.

Стоит отметить: средняя сумма страховой премии за последний год увеличилась. Если по итогам 8 месяцев 2015 года она составляла 410 грн., то по итогам 8 месяцев 2016 года – 477,5 грн. Повышение стоимости вызвано применением поправочных коэффициентов.

Страхование авто на любой вкус: какие полисы выбирают водители

Есть небольшая категория клиентов страховых компаний, которые начинают задумываться о страховании КАСКО только с приходом холодов (скорее исключение, чем правило). Это связано с тем, что они менее уверенно чувствуют себя за рулем авто зимой.

"Такие клиенты зачастую выбирают страховые продукты "КАСКО Мини" или "КАСКО Суперцивилка", так как выделяют небольшой бюджет на страхование авто", – подметила UBR.ua заместитель председателя правления СК "Арсенал Страхование" Марина Авдеева.

Из-за уменьшения платежеспособности населения запросы на полисы КАСКО существенно изменились, хотя в разных потребительских сегментах динамика продаж своя. Водители тщательно выбирают параметры полиса, следя, чтобы соотношение цена/качество страхового покрытия было наилучшим.

Один из способов сэкономить – выбранный уровень франшизы (часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком). Самая дорогая франшиза – нулевая. Разница между ценой за полис с нулевой франшизой и страховкой с франшизой 0,5% может достигать 20-30%. При выборе франшизы владельцу авто необходимо осознавать, на какую именно защиту он рассчитывает. В любом случае она, обычно, не превышает 1% по рискам повреждений.

"Для автомобилей стоимостью до 300-400 тыс. грн. оптимальная франшиза – 0,5% от суммы страхования. Для более дорогих авто экономить не стоит: есть смысл покупать страховку с нулевой франшизой. Ведь тогда даже минимальный ее размер – это довольно ощутимая сумма. Самый простой вариант экономии при страховании КАСКО – использование франшизы, пользование ею чаще. Нулевая франшиза всегда дороже плюс не всегда оправдана", – отметил UBR.ua Александр Мельничук.

Как рассказала UBR.ua начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии АСК "ИНГО Украина" Лариса Симонова, те, кто ездят аккуратно, редко попадая в ДТП по своей вине, выбирают вариант страхования авто с высокой франшизой по событиям, произошедшим по вине клиента. А без франшизы – если наступление события не связано с действиями страхователя.

Размер франшиз, установленных по рискам "повреждения", "полная гибель", "угон", значительно влияет на цену полиса.

Кроме того, страховые компании предлагают продукты, специально созданные под конкретные потребительские сегменты. У них зафиксированы франшизы, ограничен возраст авто либо уменьшен перечень застрахованных рисков. Зато тариф выгодно отличается от стандартного "полного" КАСКО.

"Так, наш продукт "АвтоПрагматик" с фиксированным тарифом 1,85% защищает только от рисков тотального ущерба – полного уничтожения или угона автомобиля. В то же время, значительным спросом пользуется покрывающий все риски "АвтоПремиум" с наилучшими условиями восстановления авто после повреждения", – добавила Лариса Симонова.

Очень незначительная доля проданных КАСКО "50х50" – клиент платит половину стоимости стандартной страховки. Если что-то происходит, он может, доплатив оставшиеся 50%, получить выплату. Соответственно, если не происходит, выходит экономия на страховании авто.

Но большинство украинских водителей все-таки придерживаются принципа: если тратиться на страховку, нужно постараться включить в полис максимально распространенные риски.

"95% проданных нами пакетов автострахования – полное КАСКО с максимальным набором рисков. Обобщая тенденцию, можно сделать вывод: клиенты, если хотят страховать автомобиль, делают это по стандартным условиям. Никакие усеченные продукты (например, КАСКО 50х50) не позволяют значительно поднять уровень продаж. Если клиент категорически не готов тратить деньги на страхование авто, он не будет это делать даже за 50% стоимости", – рассказала UBR.ua Марина Авдеева.

Европротокол – без полиции и страховщика

Автомобилисты могут не дожидаться часами полицию, представителя страховой компании. Есть возможность сначала составить на месте европротокол, а только потом завезти его страховой компании. Как сообщили представители МТСБУ, 1/6 ДТП в Украине оформляется именно с помощью европротокола.

"Сейчас у нас 35% случаев регулируется с помощью европротокола. Годом ранее было 20%. Европротокол ускоряет процесс урегулирования, уменьшает расходы страховщика, повышает лояльность к страховой компании", – подметил Александр Мельничук.

Однако, составляя европротокол, важно помнить об определенных моментах, несоблюдение которых может привести к проблемам не только с выплатами страховых компенсаций, но и с правоохранительными органами.

Оба участника ДТП должны иметь полисы ОСАГО и бланки европротокола. Тогда можно оформить событие самостоятельно, не вызывая аварийного комиссара с полицией. Но при этом важно, чтобы: один из участников признал свою вину, у водителей не было признаков алкогольного или наркотического опьянения, пострадали только автомобили (не причинен ущерб здоровью либо жизни людей).

Если не выполнено хотя бы одно из этих условий, вызов подразделения Национальной полиции обязателен.

Желательно приблизительно оценить ущерб, нанесенный автомобилю: по европротоколу компенсируются повреждения авто на сумму не выше 50 тыс. гривен.

Если же страхование авто осуществлено по полису КАСКО, возможности упрощенного оформления ДТП зависят от его конкретных условий.

"Так, наш продукт "Авто Премиум" содержит опцию "простой убыток" – упрощенное оформление события без необходимости вызова полиции и аварийного комиссара. При этом не должно быть третьих лиц, пострадавших от ДТП по вине страхователя. А все участники происшествия обязаны иметь действующий полис ОСАГО. Урегулирование такого убытка проходит через заполнение европротокола; страховое возмещение по опции "простой убыток" не может превышать 50 тыс. грн.", – рассказал Олег Коваленко-Кужольный.

Как общаться со страховой

Как уточнили в МТСБУ, водители, воспользовавшиеся европротоколом, могут не бояться покинуть место ДТП. Они освобождаются от обязательства сообщать полиции об аварии, а также от административной ответственности за ДТП.

Важно обратить внимание на то, как общаться со страховой компанией после транспортного происшествия, если стали потерпевшим и претендуете на выплату от страховой компании виновника аварии.

Как рассказал UBR.ua председатель правления ОС "Украинский страховой омбудсмен" Юрий Чунихин, на протяжении трех дней нужно проинформировать свою страховую компанию, где покупали "автогражданку" или КАСКО. Необходимо также письменно известить об аварии страховую компанию виновника ДТП. СК должна предоставить фирменный бланк заявления о страховом событии или можно скачать стандартный бланк с сайта МТСБУ.

Страховая компания обязана в течение 10 дней предоставить эксперта для осмотра авто. До того лучше не осуществлять ремонт самостоятельно. Если эксперт отсутствует, можно делать экспертизу за свои деньги – страховщик должен компенсировать.

До получения ответа от страховой компании о сумме положенной выплаты лучше автомобиль не ремонтировать. Это даст возможность самостоятельно заказать проведение экспертизы, позволит оспорить решение страховщика.

Подавая заявление на выплату возмещения, стоит внимательно его прочесть. Не должно быть пункта о безоговорочном согласии с суммой возмещения, которую рассчитает страховщик по собственной методике. Если страховая компания настаивает конкретно на таком варианте заявления, можете, опять же, смело распечатать образец заявления с сайта МТСБУ.

Требуйте от СК письменного расчета суммы страховой выплаты. Если не согласны с экспертизой страховщика – обращайтесь к независимому эксперту для оспаривания суммы страхового возмещения. Решение суда при этом не обязательно. Но если оно будет, это ускорит процесс выплаты.

"Всю переписку, все общение, особенно касательно дат, размеров убытков, ведите письменно. Документы подавайте с сопроводительным письмом. На своей копии письма требуйте поставить отметку о дате приема бумаг. Все последующие документы также подавайте в письменном виде. Если сотрудник страховой компании сообщает информацию устно (о сумме, о необходимости новых документов), требуйте, чтобы информацию продублировали письменно (или e-mail)", – советует Юрий Чунихин.