Блокчейн в страховой отрасли- повышение доверия и борьба с мошенниками

МТСБУ планирует использовать блокчейн-технологии для повышения доверия к рынку ОСАГО

На недавнем Общем собрании страховщиков-членов МТСБУ я озвучил планы внедрить технологию блокчейн в некоторые бизнес-процессы Бюро.

Тема использования блокчейна сейчас исключительно модна, но нас интересует не возможность блеснуть сопричастностью к популярному технологическому тренду, а создать дополнительные возможности для реальной оптимизации работы рынка ОСАГО и повышения уровня защиты страхователей. Давайте обсудим, что здесь можно сделать, используя новейшие технологии.

Кратко напомню, что такое "блокчейн": это децентрализованная база данных, архитектура которой исключает внесение изменений в уже записанную информацию. Происходит это за счет того, что по определ’нным правилам выстраивается непрерывная последовательная цепочка блоков, содержащих информацию, а копии таких цепочек блоков хранятся независимо друг от друга и обрабатываются на множестве разных компьютеров.

Несмотря на консервативность страховой отрасли и некоторое отставание от других отраслей в сфере внедрения современных IT-технологий (такой тренд наблюдается в общемировом масштабе) внедрение технологии блокчейн может помочь справиться с ключевыми проблемами отрасли: слабым интересом клиентов к страховым продуктам, недоверию к страхованию как таковому, отставанием от требований современного цифрового мира. Отмечу только, что ведущие мировые страховщики, оценив этот вызов, образовывают альянсы, в рамках которых будут реализованы проекты с использованием блокчейн-технологий.

Одно из крупнейших консалтинговых агентств в мире, "МсKinsey", проанализировало, какие преимущества может создать технология блокчейн для страховой отрасли:

1. Повышение заинтересованности клиентов и доверия к сфере страхования в целом.

Важным механизмом повышения доверия клиентов может стать использование преимуществ блокчейна для работы с их персональной информацией. Использование блокчейн-технологий дает возможность развеять страх клиентов относительно кражи их личных данных в момент их передачи или хранения, а также исключить утомительную необходимость многократно вносить личные данные для заключения договоров страхования, например, с разными страховщиками.

Также появится возможность заключить договор страхования быстрее: определенные алгоритм проверки данных клиента и подтверждения подлинности позволит использовать их для покупки полиса у любого страховщика. Уже существуют стартапы, нацеленные на финансовый рынок, которые предлагают системы, позволяющие собирать данные от клиента просто на основании видеоинтервью с ним (прочитал на камеру заявление, показал документ – и все, твои данные зарегистрированы, а потом проверены и готова идентификация).

Создание так называемых "умных контрактов" (договоров, которые выполняются автоматически при соблюдении определенных условий) в связке с блокчейном также дает ряд очень существенных преимуществ для страхователей. Например, это частичная или полная автоматизация процесса выплат, прозрачный механизм организации и проведения выплат – все это должно сделать страхование понятней, удобней и безопасней в глазах клиента.

Как это может выглядеть, например, в моторном страховании? В случае ДТП "умный контракт" может гарантировать, что выплата состоится, только если автомобиль будет отремонтирован на том СТО, которое входит с согласованный страховщиком список. Или что выплата будет происходить после автоматического подтверждения других условий: калькуляции суммы ущерба, определения виновника ДТП в судебном порядке и т.д.

Такие опции могут быть реализованы и при помощи других технологий, не только блокчейна, но именно у блокчейна есть уникальное преимущество: он гарантирует высокую степень прозрачности за счет децентрализации и автоматизации проверки, подтверждения данных.

2. Повышение качества и эффективности бизнес-процессов в рамках всей отрасли и ее отдельных сегментов, снижение административных расходов.

Основная идея для достижения этих целей – создание специальной блокчейн-базы (отраслевой или национальной), которая будет выполнять функции единого для всей отрасли распределенного реестра, содержащего как внешние данные, так и непосредственно относящуюся к договорам страхования информацию о клиентах.

Это позволит в сфере моторного страхования:

• Подтверждать личность клиентов, подлинность их документов (например, справок о ДТП, справок о состоянии здоровья, медицинских заключений относительно состояния алкогольного/наркотического опьянения на момент ДТП и т.д.)
• Проверять переданные в полицию заявления о краже или угоне авто и аналогичные документы
• Подтверждать подлинность полисов страхования, дату и время выпуска (важно для избегания случаев выписки полисов ОСАГО "задним числом" после наступления ДТП)
• Подтверждать данные о смене владельца имущества (например, о покупке или продаже авто)
• По определенным алгоритмам и признакам выявлять случаи подозрений в мошенничестве

Теперь посмотрим, как мы хотим применить блокчейн-технологии непосредственно для украинского рынка ОСАГО и работы МТСБУ.

Самое первоочередное – это организация работы с базами данных, в том числе и ЦБД МТСБУ. Важно то, что база данных, построенная на технологии блокчейна, становится "прозрачной" для любого пользователя, и также абсолютно защищенной от возможности фейковых записей, подделок и т.д. Это снимает абсолютно все вопросы относительно возможности каких-то вмешательств в "ручном режиме".

Глобально, для всего рынка ОСАГО, применение блокчейна в значительной степени решило бы проблему дефицита доверия, потому что контракты на блокчейне работают по принципу "заключаем контракт, подписываем с двух сторон и "кладем" в блокчейн". Вс’, теперь нет возможности внести изменения "задним" числом, или сказать, что такого контракта не было. Когда данные записываются в блокчейн, им присваивается поле времени и даты, а технические особенности распределенных реестров предотвращают их изменение. Когда наступает время редактирования информации, то присваивается новая дата и время, а также изменяются криптографические параметры записи. Блокчейн – это такой "независимый свидетель" заключения договора, подкупить которого невозможно.

Кроме того, мы рассчитываем, что даже первые шаги с использованием блокчейн-технологий дадут мощный толчок в вопросе интеграции различных баз данных, которые могут использоваться в моторном страховании. Как было описано выше, качественная интеграция на основе блокчейна дает возможность многие вещи делать быстро и автоматизированно, в том числе, например, производить страховые выплаты по ряду случаев.

Бюро ведет активную работу по интеграции баз данных МТСБУ, Национальной полиции и Госпогранслужбы, пока без использования блокчейна. Это поможет решить ряд очень актуальных задач, первую очередь – автоматизировать проверку наличия и действительности полисов ОСАГО и "Зеленая карта".

Но давайте посмотрим на ситуацию шире. Представьте себе такую картинку: информация об обстоятельствах ДТП автоматически загружается из базы Нацполиции, фото/видео ДТП – с данных видеорегистраторов на дорогах, автоматически проверяется наличие и действительность полиса ОСАГО участников ДТП, также автоматически информация отправляется страховщику или в централизованную базу страховых событий.

В случае спорной ситуации – опять-таки автоматически страховщикам направляются решения суда, а для расчета выплат за ущерб здоровью автоматически "подтягиваются" данные медучреждений. И страхователь больше не бегает по различным инстанциям, собирая "бумажки", проверяя правильность их заполнения и своевременность подачи, а буквально "по щучьему велению" получает выплату в короткий срок. Фантастика?

Да, до таких позитивных сценариев еще далеко, но это – реальное будущее страхования. Мы должны делать пусть небольшие, но целенаправленные и регулярные шаги по его достижению.

Еще один важный аспект внедрения технологий блокчейн – защита от мошенничества. Запуск системы "электронный полис" должен свести практически к нулю возможности мошенничества, но мы прекрасно отдаем себе отчет, что на смену мошенничеству "бумажному" может прийти кибермошенничество. Технология блокчейн, перспективы использования которой мы рассматриваем и для "электронного полиса", уберет все причины для беспокойства, так как обеспечивается сохранность и недоступность изменений информации. Распространенные тревоги наших страхователей: "а вдруг страховщик обманет путем подмены данных", "а вдруг данные пропадут" – потеряют всякие основания.

Есть у технологии управленческие и стратегически важные для рынка ОСАГО преимущества: она может работать только в условиях кооперации и сотрудничества. Рынок ОСАГО за последние несколько лет сделал огромный шаг вперед с точки зрения взаимодействия и объединения усилий по развитию рынка. Будет отлично, если современные технологии дадут новые ресурсы для укрепления этой тенденции.