Что внесли современные технологии в зарубежное страхование?

Обзор современных технологий, применяемых зарубежными страховщиками. "Умные дома", телемедицина для беднейших стран Африки, криптострахование и многое другое в блоге управляющего директора аналитического агентства БизнесДром Арсения Пояркова.

Поколение миллениалов хочет не только совершать покупки, не выходя из дома, одним щелчком мыши или одним касанием экрана, но и выбирать услугу среди всех возможных провайдеров в мире. Страховщики пока еще не подозревают, но межстрановая конкуренция вскоре может коснуться и их.

Некоторые помнят, как по несколько дней можно было ожидать ответа от андеррайтеров, которые котировали риск. Сейчас все иначе. Модель, когда страхование представляет собой сферу услуг с низкой вовлеченностью продавца, остается в прошлом. Современные технологии и анализ информации из разных каналов дают страховщикам возможность лучше узнать своих клиентов, быстрее реагировать на их возникающие нужды.

"Умные дома" скоро станут частью современного мира и помогут избежать многих страховых случаев. Шаг вперед сделала немецкая компания GROHE, которая изобрела GROHE Sense – интеллектуальный датчик воды. Прибор GROHE Sense Guard, установленный дома, служит интеллектуальным контроллером воды. Он измеряет температуру в системе, указывая на опасность замерзания или обнаруживая утечки, и автоматически способен отключить подачу воды. GROHE сотрудничает со страховщиками зданий и страховщиками домашних хозяйств в Германии и является партнером страховых компаний в Швеции и Дании.

Страховщикам необходимо проанализировать инновационный ландшафт, сравнить их собственные технологические возможности с решениями компаний Insurtech и рассмотреть варианты продвижения вперед. Например, компания ZhongAn, основанная в 2013 году и сегодня насчитывающая десятки миллионов клиентов, не имеет ни одного офиса и предлагает покупателям приобретать услуги онлайн. Итоговая цена продукта, как утверждает страховщик, индивидуально подбирается для каждого клиента. В их портфеле есть несколько необычных российскому клиенту услуг, таких как страхование от неблагоприятных погодных условий для свадеб, страхование от несанкционированного использования телефона.

Моторные виды страхования также нуждаются в модернизации и применении инноваций – от электронного уведомления о страховом случае с помощью подтверждающих видео или изображений с места происшествия до автоматизированной выплаты страхового ущерба. Такое решение уже внедряется и тестируется на различных европейских рынках компанией Xtract. Они создали платформу для обработки страховых случаев, упрощающую взаимодействие страховщика с клиентом. Платформа записывает данные о сбоях в момент удара с любого подключенного устройства телематики и воссоздает инцидент события до, во время и после на платформе для обработки претензий, чтобы затем оценить. С помощью Xtract стало возможным сократить время принятия решения об ответственности, лучше определять мошенничество и повысить точность оценки ущерба. На российском рынке тоже существуют схожие решения.

Инструменты искусственного интеллекта постепенно проникают во многих частях "пути клиента": от поиска продукта до его покупки. И будут изменять привычные нам требования к услугам, каналы распространения, андеррайтинг и модель ценообразования. Особенно инновационными в сфере страхования являются инструменты, основанные на машинном обучении и обработке с помощью чат-ботов. Так, британско-израильский стартап Pixoneye анализирует персональные фотогалереи с использованием машинного обучения, чтобы помочь лучше понять своих потребителей и консолидировать их опыт. Pixoneye способно предвидеть события в жизни клиентов до того, как они произойдут, например, переезд, рождение ребенка или отправление в отпуск. Это дает компании возможность проявить инициативу и предлагать персонализированный продукт своим клиентам.

Лондонская компания Wrisk изменяет представление о страховании. Клиентам предоставляется приложение Wrisk, которое содержит информацию, необходимую для понимания своего профиля риска. Чем больше информации предоставлено, тем более точной становится оценка, позволяя клиентам снизить свои премии. Пользователи могут обновлять свои данные и управлять политикой в любое время и в любом месте, причем изменения вступают в силу немедленно.

Страхование должно стать персонализированным, доступным и гибким. Интересное решение придумала компания BIMA. Ее идея – обеспечить страховыми услугами жителей в развивающихся странах, где распространение мобильной связи относительно высоко, а страховое покрытие низкое. Мобильное медицинское обслуживание BIMA, позволяет легко, быстро получить медицинскую консультацию у квалифицированного врача с помощью телемедицины. Членство доступно в предоплаченных пакетах на 3, 6 или 12 месяцев и включает неограниченное количество телефонных консультаций с квалифицированным врачом для всей семьи. В настоящее время клиентами компании являются около 20 миллионов человек в 15 странах Африки, Азии и Латинской Америки, 93% клиентов BIMA живут менее чем на 10 долларов США в день, а 80 – 95% никогда не имели доступа к другому страхованию.

Bloomberg пишет, что, по словам инсайдеров отрасли, новый горячий бизнес – это криптострахование. Совмещение классических страховых продуктов и достижений криптоэкономики дает возможность создавать новые продукты и новые технологические решения по андеррайтингу и урегулированию убытков. Уже сейчас на рынке действует популярная в Азии компания-пионер Crypto Insurance, предоставляющая легальное страхование криптоактивов на биржах или в криптокошельках. Покрывается потеря средств пользователей от кибератаки на биржу, от кражи, мошенничества, незаконных действий персонала, руководства или владельцев бирж, которые привели к потере средств клиента. Примечательно то, что клиентами платформы являются как китайцы, так и американцы и русские.

Российские страховщики должны изучать зарубежный опыт. И понять, что существует много возможностей и идей для развития и модернизации страхового рынка, помимо повышения эффективности традиционными путями и сокращения издержек.