Тарифы в моторном страховании США

Водители ожидают, что стоимость страхования автомобиля увеличится в случае покупки нового авто, после ДТП, или если в полис будет включен начинающий водитель. Но некоторые зарубежные страховщики взвинчивают цены на основании, казалось бы, несвязанных с автомобилем или вождением данных – таких как подписка на журналы или продукты, которые покупает автовладелец.

Даже водители с идеальным "послужным списком" и многолетним сотрудничеством с одной компанией может платить боле высокую цену за полис, чем человек с таким же автомобилем, опытом и историей вождения.

Почему? Это называется "оптимизация цен".

Что такое оптимизация цен?

Оптимизация цен – это практика взимания более высокой стоимости, основанная на вероятности того, что человек не будет ходить по другим магазинам в поисках более низкой цены. Страховщики создают алгоритмы на основе всех видов персональных данных, включая лояльность к другим поставщикам услуг и поведение при совершении покупок, а вовсе не только на основе привычек вождения. Это отдельная формула, в отличие от других распространенных факторов, по которым рассчитывается стоимость автострахования, таких как возраст, район проживания, пол и тип автомобиля, на котором ездит страхователь.

В системе оптимизации цен могут играть роль такие факторы, как подписки на СМИ, количество телефонов, которые покупает автовладелец, история просмотра веб-страниц. Это означает, что наиболее лояльные клиенты страховой компании вполне могут пострадать от такой практики.

И хотя страховщики часто делают скидку лояльным клиентам, но если цены увеличены на 30%, скидка за лояльность в размере 5% или 10% несущественна, объясняет Роберт Хантер, директор по страхованию в некоммерческой организации "Американская федерация потребителей" (CFA).

Оптимизация цен является незаконной в 20 штатах США, но CFA заявляет, что все штаты должны запретить эту тактику. "Некоторые компании все еще используют такую оптимизацию, некоторые отказались от нее полностью – мы не знаем, какие именно", – говорит Хантер. И хотя каждый штат требует, чтобы тарифы не были чрезмерными или несправедливо дискриминационными, он говорит, что некоторые уполномоченные по страхованию штата просто не обращают внимания на оптимизацию цен. Она "спрятана" в тарифах и ее трудно выявить.

Поскольку компании используют разные алгоритмы для формирования стоимости полиса, оптимизация цен может затронуть любого, кто не часто сравнивает цены.

"Причина, по которой они могут взимать с вас 1000 долларов, а с другого человека – 2000 долларов, заключается в том, что человек, платящий 2000 долларов, не знает о том, что в компании можно купить полис за 1000 долларов", – говорит Хантер.

При выборе страховщика водители должны учитывать не только стоимость, включая такие вещи, как репутация компании и оценки удовлетворенности клиентов.

Так же эксперты отмечают, что цена не должна быть единственным фактором выбора страховой компании. "Очень легко соблазниться и обращать внимание только на цену. Но вы покупаете страховку, чтобы защитить себя в тот роковой день, когда что-то случится", – говорит Харви Розенфилд, основатель Consumer Watchdog. "Чтобы узнать больше о компании и оценить ее надежность, вы можете посмотреть жалобы на страховых комиссаров или найти отзывы в интернете".

В перспективе, уровень конкуренции и активное использование сайтов-агрегаторов будут сводить такую практику к минимуму, а сами страховые компании будут стремиться соответствовать честным стандартам ведения бизнеса.