Як розбомблені авто видають за викрадення та інші шахрайства зі страховками

Велика війна в Україні створює великі проблеми нашій економіці та фінансовим ринкам, у тому числі страховому. Люди намагаються викрутитись, щоб отримати виплату страхової компанії. Не гребують підтасовуванням та обманом. "Мінфін" з'ясовував у наших СК нові схеми шахрайства, які застосовують українці для отримання грошей від страхових компаній у воєнний час.

Намагаються обійти воєнний ризик

Відсутність покриття воєнних ризиків стала серйозною проблемою для багатьох клієнтів СК.

Виходить, що якщо, наприклад, застрахований за КАСКО під час війни автомобіль потрапляє у звичайну аварію на неокупованій території (не на території бойових дій) – страхова компанія сплачує водію збитки, згідно з договором. Але якщо машина постраждала від воєнних дій – її обстріляли під час нальоту/бомбіжки/атаки (є пошкодження кулями, мінами, уламками, ударною хвилею тощо), то СК нічого не платить. Це страховий виняток, форс-мажор (обставини непереборної сили), що описано у правилах та угоді з СК. Ще з 2014 року страхові договори компаній не працюють на території бойових дій та в окупованих областях.

Такий підхід практикується не лише щодо машин, а й нерухомості та іншого майна.

Наші страховики почали потроху страхувати військовий ризик лише у 2023 році. Але найчастіше частково (з покриттям 10−15% страхової суми) та в рамках банківського кредитування за окремими програмами. Застраховане майно автоматично є заставою. Проте, явище не стало масовим.

Щоб покрити збитки, люди почали вигадувати різні хитрощі, щоб отримати страхову виплату під час війни. Хтось розумів, що діє незаконно і це шахрайство, а хтось навіть серйозно про це не замислювався і був готовий використати будь-які хитрощі для отримання грошей. При цьому страховики кажуть, що іноді людям допомагають правоохоронці.

"Що стосується нових схем, то вони справді з'явилися, і пов'язані саме з наслідками військового вторгнення. Як приклад: спроби отримати страхове відшкодування за майно, пошкоджене чи викрадене окупантами. Зазвичай, після детального вивчення умов договору страхування та розуміння того, що такі ризики не покриваються, страхувальники намагаються приховати сліди від впливу вражаючих елементів (у тому числі за сприяння представників правоохоронних органів), заявляють про викрадення майна після деокупації територій, хоча майно було викрадено раніше під час вторгнення та активних бойових дій тощо", — розповіли "Мінфіну" у пресслужбі ПрАТ СК "ПЗУ Україна".

Те ж саме стосувалося й пошкоджень майна застрахованих осіб.

"На початку вторгнення були ситуації, коли клієнти зверталися до страхової компанії з випадками пошкодження автомобілів і повідомляли про це, як про результат протиправних дій третіх осіб. Очевидно, що цієї шкоди було завдано внаслідок воєнних дій, проте про це багато хто не повідомляв. Йдеться про результат артилерійських обстрілів або кульових ушкоджень".

Інсценування та схеми

Іноді водії не просто намагалися видати одні ушкодження за інші (військові за невійськові), а влаштовували цілі інсценування. Причому, в результаті, люди втрачали навіть більше, ніж від початкової шкоди.

"Було зафіксовано декілька подій, де наслідки пошкодження автомобілів від воєнних дій намагалися приховати, як звичайну пожежу в гаражі. Це КАСКО, м.Дніпро. Відмовляли у виплаті страхового відшкодування", — повідомив "Мінфіну" начальник служби безпеки ПрАТ "Страхова компанія Брокбізнес" Ігор Іванцов.

А було, коли люди після бомбардувань поводилися ще хитріше. Видавали все за викрадення.

Схема нескладна: якщо авто завдано серйозних або взагалі тотальних збитків, і транспортний засіб після обстрілу або бомбардування відновленню не підлягає, про це страховій компанії відразу не повідомляють. Водій вичікує тижні або навіть місяці, а потім заявляє у СК, що його машину викрали з якогось безлюдного місця (без камер). Зазвичай, франшиза за викраденням – 5% страхової суми, тож можливість отримати 95% страхової суми – дуже непоганий результат.

"Не було запитів щодо викрадень від клієнтів, які перебували на території, де ведуться активні бойові дії з великим ризиком обстрілів. Знаємо, що в інших страхових компаній такі випадки були".

Страховики зазначають, що заяви про викрадення намагаються розслідувати максимально ретельно, щоб не допустити шахрайства. Однак, іноді це досить складно виявити і довести. Особливо в умовах активного пересування українців країною, коли машини страхувалися в одних містах, а потім переїжджали в інші. Водій міг перегнати авто до відносно спокійного українського регіону, і заявити про викрадення саме там, де не було ворожих атак, і його не запідозрять в обмані.

Фахівці кажуть, що страхове шахрайство є найпоширенішим в автострахуванні та медицині.

"Здебільшого, це КАСКО, а ще може бути автоцивілка та медицина. З'явилися випадки, коли встановлюються страхові діагнози там, де їх немає. Наразі фінансування здійснюється лише за трьома напрямками: ковід, інфаркти, інсульти. Часто пацієнтам спеціально вписують у діагноз інсульт чи інфаркт, щоб вони могли безкоштовно отримати тромболізуючу терапію".

Там також уточнили, що у медстрахуванні у 2022–2023 роках найчастіше фіксували випадки шахрайства в Івано-Франківській та Чернігівській областях.

"З підозрою на шахрайство надаються документи як із лікувально-профілактичної установи, так і від фізосіб. На всі випадки підозри у шахрайстві були надіслані листи керівникам ЛПЗ, які підтвердили діагнози та результати обстежень".

Ігор Іванцов із ПрАТ "Страхова компанія Брокбізнес" виділив такі актуальні схеми страхового шахрайства:

• Страхування "битків" (вже пошкоджених авто) за кордоном, із віддаленим оглядом.
• Надання неправдивих даних щодо місця, дати, обставин події.
• Інсценування страхового випадку.
• Страхування здоров'я у декількох страхових компаніях. Виплата – відповідно.
• Використання особливостей воєнного стану за часом (комендантська година) – виклик поліції.

"Відділ безпеки виявив цілу групу шахраїв, які займаються у певному регіоні автопідставами. Вони страхують не биту машину, а потім спеціально пошкоджують її. Але це складно довести, тому ми мінімально платимо, шукаємо якісь подібні ознаки, за якими їх можна вирахувати на етапі продажу, і просто відмовляємо у страхуванні".

Що буде за страхове шахрайство

Фінансисти завжди застерігають людей від обману та схем, пояснюючи, що це страхове шахрайство може каратися згідно зі ст. 190 (шахрайство) та ст. 358 (підроблення документів, печаток) Кримінального кодексу. Відповідальність починається від штрафів (наприклад, у 1 тис. неоподатковуваних мінімумів – 17 тис. грн) до 2−3 років обмеження волі.

Хоча страховики визнають, що вони мають проблеми з притягненням шахраїв до відповідальності.

"Для початку варто зазначити, що українське законодавство не дає розширеного тлумачення терміну "шахрайство", тому поняття "шахрайство" у Кримінальному кодексі України трактується, як "заволодіння чужим майном чи набуттям права на майно шляхом обману чи зловживання довірою". Ба більше, на відміну від інших європейських держав, у Кримінальному кодексі України немає такого поняття, як "страхове шахрайство" чи "шахрайство у сфері страхування", — пояснили у пресслужбі ПрАТ СК "ПЗУ Україна".

Там також уточнили, що правоохоронні та судові органи нерідко затягують розгляд подібних справ.

"Така проблема існує, і, здебільшого, вона виникає через небажання правоохоронних органів захищати інтереси приватних компаній, відсутність реального контролю у правоохоронній системі за роботою органів дізнання та слідства, а останнім часом через пріоритетність справ, пов'язаних із розслідуванням військових злочинів", — уточнили у СК "ПЗУ Україна".

Проте, у компаніях запевнили, що намагаються ретельно розслідувати страхові випадки, щоб не допускати перекручування з боку клієнтів. Особливо, коли йдеться про великі випадки відшкодувань.