Автоцивілка може подорожчати на?50?200% ? Олександр Берназюк

З нового року суттєво змінюються правила "автоцивілки" – обов'язкового страхування відповідальності автовласників перед третіми особами. Про те, як це позначиться на ринку, The Page говорило з Олександром Берназюком, генеральним директором МТСБУ.

Сегмент обов'язкового страхування відповідальності автовласників перед третіми особами є єдиним на страховому ринку, де є така потужна структура самоврядування, як МТСБУ. З чим це пов'язано?

– Свою діяльність МТСБУ здійснює на основі закону "Про ОСЦПВ, згідно з яким на Бюро покладені три основні функції: гарантійна, інформаційна та представницька. В Україні всі автовласники повинні мати поліс автоцивілки, за виключенням певних категорій водіїв. Відповідно, держава має гарантувати постраждалому в ДТП отримання страхового відшкодування за будь-яких обставин. Якщо винуватець ДТП не застрахований або належить до пільгових категорій автовласників та звільняється від обов'язкової наявності поліса ОСЦПВ, тоді потерпілий звертається за відшкодуванням до МТСБУ – це наша гарантійна функція.

Інформаційна функція полягає у тому, що бюро є адміністратором бази даних полісів ОСЦПВ, в т.ч. електронних. Ми надаємо доступ Прикордонній службі, Нацполіції, Мінцифри до сервісу перевірки чинності полісів. Також узагальнюємо та оприлюднюємо статистичні дані щодо ринку ОСЦПВ.

Третя функція полягає в тому, що ми представляємо страховий ринок перед органами державної влади, Національним банком як нашим регулятором, Верховною Радою. Також ми представляємо інтереси України на міжнародному рівні, зокрема у Раді бюро "Зелена картка", яка координує діяльність аналогічних бюро в 48 країн звіту, що є її членами. Без забезпечення членства у ньому українці не могли б при виїзді автомобілем за кордон оформлювати обов'язковий поліс "зелена карта".

Які зміни чекають на ринок автоцивілки

Реалізація нового закону може призвести до суттєвої трансформації ринку. З чим пов'язані такі надії?

– До основних новацій, що принесе нам новий закон, слід віднести обов’язкове пряме врегулювання збитків. Коли постраждалий у ДТП звертатиметься за виплатою не до страхової компанії винуватця ДТП, а до своєї, яку він вибрав при оформлені поліса. Коли постраждалий звертається до компанії винуватця ДТП за отриманням відшкодування, для якої він не є клієнтом, часто сервіс надається на досить низькому рівні. З введенням прямого врегулювання цього вдасться уникнути.

Друга новація – це обов’язок страхової компанії відновити автомобіль до того стану, який був до ДТП. Наразі оцінка пошкоджень після ДТП проводиться з урахуванням зносу автомобіля, який часто сягає 50% та більше. Згідно з новим законом, знос не враховуватиметься при розрахунках вартості відновлення.

Страховик буде зобов'язаний запропонувати потерпілому на вибір три СТО для ремонту. В ідеалі схема має бути такою: людина приїхала на СТО, залишила пошкоджений автомобіль і за кілька днів забрала його. Решта процесів відбуваються без її участі.

Всі ці зміни змушуватимуть страховиків покращувати сервіс. Ми припускаємо, що не всі компанії зможуть налагодити роботу в нових умовах, протягом перших двох-трьох років хтось покине ринок. Вже зараз декілька компаній вирішили це зробити, зрозумівши, що не зможуть працювати в нових умовах.

Крім того, починається перехід виключно на електронні поліси ОСЦПВ. На сьогодні їх 77% від загальної кількості. У 2025 році застосування паперових полісів ще допускається, але 2026 року – вже ні.

І дуже важливим моментом є перегляд лімітів страхової відповідальності за полісом з 1 січня 2025 року. На сьогодні вони такі: 320 тис. грн по життю та здоров'ю, 160 тис. грн – по майну. З нового року буде 500 тис. та 250 тис. відповідно. З 2026 року, але не раніше закінчення воєнного стану, ліміти будуть 2 млн грн та 1 млн грн відповідно. Після вступу України до ЄС ліміти поступово підвищать до європейського рівня.

Новий закон передбачає вільне ціноутворення на ринку. На вашу думку, як це позначиться на тарифах, на вартості полісів?

– На сьогодні схема ціноутворення передбачає певне регулювання цін на поліси цивільної відповідальності автовласників. Є базовий тариф та кілька підвищуючих та знижувальних коефіцієнтів, залежно від зони, місця реєстрації, обсягу двигуна та інших факторів. Як наслідок, вартість поліса в компаніях відрізнялася, але неістотно, в межах 10-25%.

Вільне ціноутворення запроваджується з 1 січня наступного року. Це значить, що страховики можуть встановлювати ціни на поліси ОСЦПВ на власний розсуд залежно від свого позиціонування на ринку, обраних бізнес-стратегій, збитковості, структури страхового портфеля. Але ціноутворення має £рунтуватися на актуарних розрахунках (розрахунки тарифних ставок страхування, які проводяться на основі методів математичної статистики.

Ми маємо обережні прогнози, що ціни полісів можуть зрости у діапазоні від 50% до 200% залежно від типу ТЗ, зони використання ТЗ, віку водія та інших факторів.

А якщо компанія демпінгуватиме, хто їй завадить: ви чи НБУ?

– На мою думку, якщо компанія у свою бізнес-модель закладає захоплення ринку, вона може продавати поліси навіть по одній гривні, законодавчо це не заборонено. Але регулятор – Національний банк – контролює достатність її страхових резервів для покриття майбутніх зобов'язань. Якщо у компанії їх достатньо, акціонери її капіталізували, то будь ласка – продавай по 1 грн. Тобто компанія коштом акціонерів виконуватиме свої зобов'язання перед потерпілими.

На практиці така бізнес-модель ведення страхового бізнесу малоймовірна, адже страхування є досить ризиковою діяльністю і потребує виважених підходів до ціноутворення з досить регламентованими вимогами регулятора до політик резервування та управління ризиками, за порушення яких може бути досить жорстка санкція у вигляді анулювання ліцензій і як наслідок виведення з ринку

Що робитиме МТСБУ? Якщо якась компанія втрачає членство в Бюро, то вона має виконувати всі свої зобов’язання за полісами ОСЦПВ повною мірою в т.ч. з централізованих резервних фондів, що містяться в МТСБУ. Якщо їх недостатньо і компанія своїми коштами не може своєчасно виконувати виплати, такі виплати проводить Бюро коштом страховиків, що є членами Бюро. Тому для мінімізації солідарних виплат МТСБУ та всі члени зацікавлені формувати страхові фонди за кожним страховиком у такому обсязі, що будуть достатніми для виконання всіх зобов'язань за конкретного страховика після виходу з Бюро.

Такі фонди формуються як відрахування зі страхових премій кожного страховика-члена Бюро, тому в наших планах встановити рекомендовані страхові тарифи, що будуть базою для таких відрахувань. А будуть їх дотримуватись страховики при укладанні договорів, чи ні – це справа кожної компанії. Для Бюро головне – достатність резервів під майбутні зобов’язання кожного страховика.

Новий закон суттєво розширює повноваження НБУ щодо контролю діяльності МТСБУ. Деякі експерти вбачають у цьому загрозу механізму саморегуляції ринку. А що ви думаєте з цього приводу?

– У цих побоюваннях є елемент спекуляцій. Справді, НБУ отримав дещо більше повноважень, аніж він мав до цього. Але ці повноваження відповідають європейським практикам та висновкам аудитора зі світового топ-4, зробленим минулого року.

Ці повноваження не несуть будь-якої загрози для МТСБУ в частині здійснення самоврядних функцій та якісного корпоративного управління.

Для розуміння – у Бюро найвищим органом управління є загальні збори учасників МТСБУ. Вони затверджують статут, формують склад президії, а згідно з новим законом, наглядову раду, що є органом управління та нагляду, до якої входять виключно члени Бюро.

Наглядова рада формує виконавчий орган МТСБУ – правління. Декому не подобається, що Національний банк узгоджує склад правління. Мені здається, що це нормально, коли регулятор встановлює вимоги до сумлінності складу правління. Такий порядок застосовується і до органів управління страхових компаній, банків, інших фінансових установ. НБУ не призначає членів правління, а схвалює кандидатури, висунуті наглядовою радою.

Як МТСБУ формує та захищає свої фонди від знецінення

Для здійснення виплат постраждалим МТСБУ має фонди. Як ви зараз захищаєте їх від інфляції?

– Кошти централізованих резервних фондів ми розміщуємо на депозитах у банках (їх перелік обмежений внутрішніми процедурами Бюро) та вкладаємо кошти у валютні та гривневі ОВДП.

Новий закон передбачає зміну правил формування гарантійних фондів МТСБУ. Чи можете ви сказати, що планується змінити?

– Почасти я про це вже говорив. Перше – будь-які розрахунки достатності фондів матимуть об£рунтування з урахуванням актуарних розрахунків. Такі розрахунки повинні забезпечити достатність фондів для виконання всіх зобов'язань перед потерпілими у випадках, зазначених законодавством. Друга зміна пов'язана з вільним ціноутворенням. Ти можеш продавати поліси за будь-яку ціну, але сума відрахувань до резервних фондів визначатиметься виходячи з рекомендованих цін. Зміняться і методики розрахунків, але це внутрішня робота МТСБУ, яка на автовласників ніяк не вплине.

Стан ринку автоцивілки у 2024 році

Як би ви охарактеризували нинішній стан ринку ОСЦПВ?

– Ринок зараз досить капіталізований, страховики спроможні виконувати свої зобов'язання перед потерпілими. Після початку повномасштабного вторгнення відбулося значне падіння кількості укладених договорів, але з середини 2023 року почалося зростання, і зараз показники перебувають на довоєнному рівні з перспективою зростання. Через повномасштабну російську агресію суттєво зросла кількість водіїв, які звільнені від обов'язку мати поліс ОСЦПВ (це учасники бойових дій). Якщо вони стають винуватцями ДТП, відшкодування сплачує МТСБУ (регламентні виплати). Також ми платимо, якщо у винуватця ДТП немає поліса – це частина нашої гарантійної функції, про яку я розповів раніше. Затримок у проведенні регламентних виплат немає, Бюро витрачає на такі виплати сотні мільйонів гривень на рік.

За час війни з членів Бюро вийшло 5 страхових компаній, основною причиною стали санкції, накладені на них або їх власників через зв'язки з РФ. До кінця року прогнозується вихід ще трьох страховиків за власним бажанням, один страховик буде виключений через анулювання всіх ліцензій НБУ. На сьогодні всі компанії, що втратили членство, продовжують виконувати свої зобов'язання за чинними договорами ОСЦПВ, в т.ч. шляхом проведення виплат з централізованих фондів МТСБУ.

Коли ви очолили МТСБУ, то висловили бажання перетворити Бюро на повноцінну сервісну організацію. Що вже вдалося зробити?

– За минулі 10 місяців не все із запланованого вдалося зробити. Однією з причин затримки є те, що ми багато часу приділили підготовці до другого читання нового закону про автоцивілку. Він набув чинності 20 червня поточного року, але його основні положення розпочнуть діяти з 1 січня 2025 року.

Для покращення інформаційної функції Бюро ми запустили публічні дашборди (інформаційні панелі. – The Page) з показниками діяльності ринку та МТСБУ. Тепер кожен страховик може, наприклад, побачити показники інших страховиків, порівняти зі своїми.

За цей час було створено Інформаційний центр Бюро, який займається адмініструванням сайту та сервісів Бюро, оновленням та наданням інформації користувачам, підтримує роботу контакт-центру Бюро на належному рівні, адмініструє пряме врегулювання та робить доступною інформацію для споживачів. Також МТСБУ впровадило систему електронного документообігу задля онлайн подання документів потерпілими, без їх фізичного пересилання поштою або відвідування офісу Бюро.

Дирекція Бюро конструктивно працює з Президією, у результаті було затверджено стратегії на найближчі два роки. Враховуючи значну диджиталізацію страхового ринку та подальше впровадження цифрових технологій, МТСБУ започатковує ініціативи покращення кіберзахисту своїх сервісів та впроваджує проєкти для реагування на кіберзагрози.

Затвердили нову організаційну структуру Бюро, оновили керівників структурних підрозділів. Проводимо політику управління достатності централізованих фондів Бюро задля проведення виплат за компанії, які втратили членство в Бюро 5-7, або навіть 10 років тому.

Наразі основну увагу приділяємо імплементації вимог нового закону №3720 "про автоцивілку".