З прийняттям нового профільного закону та імплементацією його вимог сегмент міжнародного автострахування продовжить свій якісний і кількісний розвиток

Початок широкомасштабної війни суттєво змінив весь ландшафт міжнародної системи автомобільного страхування за так званою "Зеленою карткою". Європейські країни на деякий час погодилися з тим, щоб біженці з України на своїх автомобілях, які не мають такої карти, вільно заїжджали до їхніх держав.

Але далі було напрацьовано інші механізми: було розроблено та впроваджено з вересня 2022 року електронні договори міжнародного страхування "Зелена картка", які аналогічно внутрішнім договорам обов’язкового страхування, передбачали можливість дистанційного укладання для страхувальників.

Про це та інше в інтерв’ю banki.ua розповідає заступник генерального директора МТСБУ – директор Бюро "Зелена картка" Олександр САЛАЙЧУК:

Після початку війни попит на карти значно збільшився

– МТСБУ забезпечує членство України в міжнародній системі автомобільного страхування "Зелена картка" та виконанні загальновизнаних зобов’язань перед уповноваженими організаціями інших країн-членів цієї системи. Якими були особливості роботи цієї системи впродовж останніх двох років?

– Воєнна агресія рф проти України спровокувала фактори, які суттєво вплинули на функціонування сегмента міжнародного обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, а також роботу МТСБУ.

Небувалий попит на договори міжнародного страхування "Зелена картка" зі сторони українських водіїв, які перетинали державний кордон України (після 24.02.2022), а також перебої в логістиці, зумовили значний дефіцит паперових бланків договорів міжнародного страхування.

З огляду на ці обставини закордонні страховики прийняли рішення надавати можливість українським біженцям в’їжджати без наявності "Зелених карток" або забезпечувати їх безоплатним страховим захистом за кошти ринку країни перебування. Такі рішення мали тимчасовий характер. Однак тривале застосування цих заходів могло суттєво дестабілізувати український ринок "Зеленої Картки".

Для оперативного розв’язання завдання забезпечити договорами міжнародного страхування українських водіїв, що перетинали державний кордон, МТСБУ спільно із страховиками – повними членами МТСБУ напрацювали альтернативні рішення, які дозволили забезпечити безперервність процесу надання страхових послуг, а також створили максимально зручну для українських страхувальників можливість дистанційного укладання договорів міжнародного страхування.

Одним з таких рішень стало запровадження "гібридних" страхових сертифікатів "Зелена картка", що не вимагали фізичної присутності страхувальника під час укладання таких договорів страхування.

Для забезпечення визнання чинності "гібридних" страхових сертифікатів іноземними контролюючими органами, представниками МТСБУ були проведені консультації з керівництвом ради Бюро міжнародної системи автомобільного страхування "Зелена картка". Окрема двостороння співпраця велася з Національними Бюро країн, на території яких перебувала значна кількість українських громадян, з метою моніторингу стану страхового захисту українців на території цих країн, а також забезпечення їх інформаційною підтримкою.

Як результат оперативних рішень та конструктивних дій, вже у перші місяці війни частка "гібридних" договорів досягла 55% до загальної кількості укладених договорів міжнародного страхування.

Проте всі ми чітко розуміли, що системне вирішення питання потребувало більш технологічного підходу.

Саме тому було розроблено та впроваджено з вересня 2022 року електронні договори міжнародного страхування "Зелена картка", які аналогічно внутрішнім договорам обов’язкового страхування, передбачали можливість дистанційного укладання для страхувальників. На кінець 2022 року, тобто за перші чотири місяці з дати запровадження електронних договорів міжнародного страхування, понад 60% договорів укладалися в електронній формі, щ о стало підтвердженням зручного, а головне надзвичайно своєчасного сервісу для українських водіїв.

Слід враховувати досить обмежений вплив страховика на процес врегулювання збитків

– Взагалі якими є виклики перед українськими страховими компаніями у сфері міжнародного страхування і яким чином вони їх долають?

– Основний виклик для страховика за будь-яким видом страхування це своєчасне та повне виконання прийнятих зобов’язань за договором страхування.

У сфері міжнародного страхування, питання фінансової дисципліни страховиків, які укладають "Зелені картки", є особливо важливим, оскільки це стосується транскордонного страхового покриття та гарантій, які надаються кожною країною, яка є членом міжнародної системи, щодо дотримання вимог при роботі у цій системі.

Для якісного виконання зобов’язань за договорами міжнародного страхування, страховику необхідно не лише сформувати достатньо активів для покриття резервів за можливими збитками, але й здійснювати ефективне управління ризиками, зокрема шляхом використання такого інструменту як перестрахування, а також мати кваліфіковані кадри, які б змогли забезпечити адміністрування збитків за укладеними договорами страхування.

Варто розуміти, що ліміти відповідальності страховиків, які укладають договори міжнародного страхування визначаються законодавством кожної країни, де відбувається дорожньо-транспортна пригода.

У більшості країн-членів системи ці ліміти сягають мільйонів євро, а у деяких країнах взагалі безлімітне покриття. Також слід враховувати досить обмежений вплив страховика на процес врегулювання збитків, оскільки прийняття рішення щодо виплати страхового відшкодування потерпілій особі закордоном належить виключно до компетенції уповноважених іноземних врегулювальників.

З 2013 року страховиками запроваджено в МТСБУ централізоване адміністрування збитків за договорами міжнародного страхування, а також їх оплата. Для забезпечення виконання цього завдання МТСБУ на щомісячній основі акумулює частину зібраних страхових премій, яка спрямовується на оплату збитків, а кваліфіковані експерти МТСБУ здійснюють централізоване адміністрування відповідних справ.

Таким чином, завдяки цій моделі співпраці з страховиками-повними членами МТСБУ та уніфікованому підходу забезпечується якісний контроль з боку МТСБУ за своєчасним та повним виконанням зобов’язань за договорами міжнародного страхування.

Окрім того, всі ризики за "Зеленими картками" перестраховуються у першокласних світових перестраховиків, що мінімізує потенційний негативний вплив на фінансовий результат страховика у разі настання серйозних збитків.

Питання тарифів є досить суб’єктивним

– Станом на березень 2024 року, вартість полісу "Зеленої картки" була такою: страхування за кордоном на 3 місяця – 4715 грн, 4 місяця – 6005 грн, 5 місяців – 7775 грн, 6 місяців – 9105 грн. Чи це є великими цифрами для власників авто? Чи зменшилася кількість застрахованих останнім роком?

– Станом на липень 2024 року, тарифи за договорами міжнародного страхування змінилися у порівнянні з їх попереднім розміром, у зв’язку із девальвацією національної валюти.

Нагадаю, що відповідно до вимог законодавства, тарифи за договорами міжнародного страхування прив’язані до курсу євро та у разі усталеного коливання офіційного курсу гривні щодо євро, МТСБУ зобов’язане переглядати та приводити у відповідність тарифи, які виражені у національній валюті.

Така вимога пояснюється тим, що збитки, які покриваються українськими страховиками за договорами міжнародного страхування, повинні бути сплачені у валюті країни місця дорожньо-транспортної пригоди. Для переважної більшості країн, такою валютою є євро. Звідси й виникає необхідність прив’язки тарифів за "Зеленою карткою" до євро.

Чи великі ці тарифи для власників авто, напевно, це суб’єктивне питання. Фактом є те, що тариф за договором страхування відображає ризик, який приймає страхова компанія від страхувальника в обмін на страховий платіж.

Як уже раніше було сказано, ліміти відповідальності страховиків за "Зеленими картками" в більшості країн міжнародної системи досягають значних сум. За таких обставин, страховики повинні мати достатньо фінансових ресурсів для виконання прийнятих зобов’язань.

Про ДТП та зміни у міжнародному страхуванні

– Яким чином у 2024 році виглядала картина кількості ДТП за кордоном за участі українських водіїв автотранспорту та чи яким чином збільшилися (чи навпаки зменшилися) суми страхових відшкодувань?

– За перше півріччя 2024 року МТСБУ в рамках централізованого адміністрування справ отримало 5739 повідомлень про ДТП, що сталися за кордоном з вини українських водіїв. Це на 5% менше ніж за аналогічний період 2023 року.

За нашою оцінкою, зменшення цього показника є наслідком двох факторів: повернення частини українських водіїв в Україну та обов’язком перереєстрації автомобілів з українськими номерними знаками, які перебувають за кордоном на локальні номерні знаки країн їх тимчасового перебування.

Що стосується суми сплаченого страхового відшкодування, за означений період за українськими договорами міжнародного страхування здійснено понад 26 млн євро виплат, що майже на 20% більше, ніж минулого року. Цей тренд пояснюється певним часовим лагом у врегулюванні страхових випадків, який особливо притаманний міжнародному страхуванню.

– Що змінилося у сенсі міжнародного автострахування після ухваленого нового закону про автоцивілку в Україні? Які позитиви та негативи для власників автотранспорту ви бачите?

– Новий профільний закон стосується переважно якісних змін за договорами обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, що діють на території України.

Разом з тим, передбачені певні зміни й за міжнародними договорами страхування. Йдеться перш за все, про лібералізацію тарифної політики за "Зеленими картками", відповідно до якої кожен страховик матиме право самостійно встановлювати розмір вартості таких страхових послуг.

До змін можна також віднести перехід з 1 січня 2026 року виключно на електронні договори страхування, що позитивно вплине на якість інформації яка вноситься до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ, а також мінімізує можливість прояву страхового шахрайства, що іноді спостерігається при використанні паперових бланків страхових документів.

Про Довідку про безаварійний стаж

– Ми знаємо про те, що деякі країни змушують українських водіїв переходити на локальну реєстрацію. Для оформлення полісу їм необхідно оформити Довідку про безаварійний стаж, яку можна отримати в МТСБУ. Чи багато таких країн? Як швидко власники автівок можуть отримати такі довідки? І як це вплинуло на міжнародне страхування?

– Дійсно, законодавство країн-членів ЄС встановлює обов’язок для власника-нерезидента провести перереєстрацію транспортного засобу, якщо такий транспортний засіб перебуває у країні відвідування понад 6 місяців.

Враховуючи війну та обставини, які змусили виїхати більшість українських автовласників за межі України, багато європейських країн подовжили строк перебування для українських автомобілів на їх території.

Разом з тим, трапляються випадки, коли місцеві компетентні органи деяких країн, таких як Німеччина, Італія, Швейцарія, Великобританія вимагають перереєструвати автомобілі з українськими номерними знаками на локальну реєстрацію з метою збереження пільг для їх власників та права подальшої експлуатації таких транспортних засобів на їх території.

При перереєстрації автомобіля на іноземні номерні знаки українські "Зелені картки" зупиняють свою дію, оскільки діє чітка заборона на укладання "Зелених карток" по відношенню до транспортних засобів з іноземною реєстрацією.

Єдиною альтернативою для українських водіїв у такому випадку є укладання внутрішнього договору страхування у країні їх тимчасового перебування. Для отримання такої послуги необхідним є надання іноземному страховику довідки про безаварійний стаж (історію страхування).

Ця довідка надається МТСБУ на запит страхувальника. Ми розуміємо на скільки важливим для українських автовласників є цей документ, тому максимально спростили процес обробки запитуваної інформації, щоб скоротити час для надання відповіді. В середньому строк обробки та надання відповіді на запит займає декілька робочих днів.

Про електронний поліс

– З 1 січня 2025 року в усіх країнах "Зеленої картки" почне діяти так званий Електронний поліс. Чи готова до цього сама Україна, автовласники та інші країни? Які можуть виникнути проблеми після цього нововведення та яким чином їх можна буде подолати?

– Необхідно уточнити, що українська електронна "Зелена картка" вже успішно реалізована з 1 вересня 2022 року, а частка договорів, які на сьогодні укладаються страховиками в електронному форматі перевищує 70%.

Але на сьогодні є обов’язкова вимога, що водій повинен мати при собі роздрукований екземпляр страхового сертифіката "Зелена картка". З 1 січня 2025 року така вимога скасовується, і водій матиме право пред’являти страховий сертифікат у формі PDF зі свого смартфона, планшету тощо.

Варто також відзначити, що для імплементації згаданого сервісу з 1 січня 2025 року всі країни-члени міжнародної системи будуть зобов’язані визнавати електронні картки у формі PDF паралельно із паперовими бланками, які ще будуть певний час в обігу.

Такі заходи розглядаються у системі міжнародного страхування як перехідний етап до повної дематеріалізації страхового сертифіката, коли підтвердженням наявності страхового покриття стане запис в базі даних про укладені договори страхування. Однак, досягнення цієї мети вимагає від всіх країн-членів системи прийняття додаткових рішень юридичного, технічного та організаційного характеру.

– Які ще є проблеми у сфері міжнародного автострахування? Які, на Ваш погляд, українській владі треба ухвалити нормативно-правові акти для покращення роботи ринку міжнародного автострахування?

– Маю глибоке переконання, що з прийняттям нового профільного закону та імплементацією його вимог сегмент міжнародного автострахування продовжить свій якісний і кількісний розвиток у найближчій перспективі.

Подальші євроінтеграційні процеси, які стосуватимуться імплементації положень відповідних європейських директив у сфері страхування автоцивільної відповідальності посилять захист майнових прав українських водіїв закордоном та відкриють нові можливості для українських страхових компаній.

Про тренди у транскордонному страхуванні

– Нещодавно Ви відвідували 58 Генеральну асамблею Ради Бюро (СОВ) системи "Зелена картка": Які основні ідеї обговорювали та які зміни плануються в системі?

– Хотів би зазначити, що у цьому році засідання Генеральної Асамблеї було особливим, оскільки водночас відзначалося 75-річчя заснування міжнародної системи автотранспортного страхування "Зелена картка".

Попри багату історію свого розвитку, велика увага на засіданні приділялася баченню делегатів щодо подальшого розвитку системи, зокрема її функцій та завдань, ролі Секретаріату Ради Бюро, як виконавчого органу, у забезпеченні ефективної роботи системи, а також протистоянню (адаптації) викликам політичних, економічних та законодавчих змін.

Майбутні зміни будуть пов’язані із диджиталізацією "Зеленої картки", про що вже раніше зазначалося, вдосконаленням інформаційного обміну між членами Ради Бюро шляхом обов’язкового використання інформаційної платформи Ради Бюро, посиленням співпраці з іншими організаціями, такими як Insurance Europe та EUcaris для удосконалення механізму захисту потерпілих осіб у транскордонних ДТП.

– Які ви бачите тренди у транскордонному міжнародному страхуванні? На що роблять фокус інші країни у сфері автострахування?

– Окрім згаданих раніше, до трендів у автострахуванні можна віднести пришвидшення процесів врегулювання страхових випадків за допомогою обробки даних з використанням можливостей штучного інтелекту (AI), індивідуалізацію оцінки ризиків для кожного водія за допомогою Big Data та ін.

Окремо хотів би виділити напрямок, пов'язаний з актуальними питаннями щодо страхування "підключених" та "автономних" транспортних засобів (Connected&autonomous vehicles).

Ці питання на сьогодні в особливому фокусі серед європейських експертів у сфері автострахування, адже експлуатація згаданих транспортних засобів поряд зі значними перевагами з точки зору безпеки дорожнього руху може нести певні виклики, пов’язані із кіберризиками та зміщенням відповідальності від водія такого транспортного засобу до його виробника або оператора.

У цілому, якщо говорити виключно про міжнародне страхування "Зелена картка", з впевненістю можу констатувати, що український ринок в авангарді змін та трендів, а окремі рішення МТСБУ та страховиків-членів, зокрема, щодо централізації адміністрування збитків за договорами міжнародного страхування знаходять своє успішне наслідування і в інших країнах системи.