Договор страхования: репортаж страхователя, захворавшего за рубежом

(Названия страховых и ассистанс компаний в статье сознательно заменены на несуществующие)

Эта история приключилась с корреспондентом «Простобанк Консалтинг» на одном из солнечных средиземноморских курортов, где ей посчастливилось отдыхать. С точки зрения повествования она может показаться чересчур обыденной, но практический опыт общения со страховщиками за рубежом может оказаться незаменимым в форс–мажорных обстоятельствах, которые могут настичь любого отдыхающего.

Как наступил страховой случай

Итак, на третий день отпуска то ли перемена климата, то ли перелет сказались на моём самочувствии: настойчивая головная боль и слабость грозились испортить весь отдых. Пришлось воспользоваться страховкой компании «Про–защита», которая в обязательном по законам Украины порядке прилагалась к моему турпакету. Я обратилась к персоналу отеля, с просьбой позвонить по указанным в полисе телефонам ассистанс компании Koris (так как услуги за рубежом оказывает не украинская страховая компания, а их международный ассистанс–партнер). Примечательно, что работники отеля сначала попытались убедить меня в том, что лучше проконсультироваться с их врачом – мол, доктора по страховке могут приехать только к вечеру или вообще не приехать. Сама консультация у местного эскулапа стоила каких–то там 150 евро. Бизнес в отеле был поставлен «на широкую ногу», но я предпочла вежливо настоять на звонке в Koris. Огорченный сотрудник отеля (вероятно, он получал свои небольшие проценты за каждого доставленного к отельному врачу пациента) попросил меня вернуться в номер, куда в течение 15 минут мне должны были перезвонить из ассистанса.

Перезвонили, правда, минут через 45, но с этого момента процесс пошел. Девушка–оператор осведомилась о названии моей страховой компании, номере полиса и моём имени, а также о ситуации, которая со мной произошла. После этого она попросила дать полчаса на проверку по базе данных Koris моих данных – чтобы удостовериться, что я на самом деле застрахована. Через полчаса мне опять перезвонили и сказали, что я могу выходить – за мной прибыл автомобиль, который отвезет меня в клинику. При этом оператор извинилась, что не смогла прислать ко мне врача – он находился на выезде у другого пациента. Через десять минут белоснежный медицинский автомобиль мчал меня по средиземноморскому побережью.

В холле клиники с высокими окнами и совершенной чистоты обстановкой пришлось ожидать врача. В это время мне предложили услуги переводчика, но, пользуясь поверхностными знаниями английского, я могла свободно изъясняться с сотрудниками больницы. Пока медсестра заполняла мою медицинскую карту, я поинтересовалась, сколько иностранных языков она знает. «Английский, немецкий, испанский. Минимум два иностранных языка – обязательное условие для работы в этой клинике», – ответила она. Сам врач появился на 20–ой минуте, он светился благодушием и говорил по–русски. Вообще, весь персонал больницы был настолько вежлив, обходителен и ненавязчив, что даже 5–звёздочный отель проигрывал в сравнении с ним. Не вспоминая уже о докторах в наших родных пенатах.

Врач померил мне давление, пульс, отправил на анализ крови. Установив диагноз – обезвоживание и повышенное давление из–за смены климата – доктор предложил поставить капельницу, что меня почему–то перепугало. Заметив моё сомнение, медсестра спросила – не отказываюсь ли я от предложенного лечения? Дело в том, что по законам страховой медицины, если пациент отказывается от рекомендаций и назначенных врачом процедур, все обязательства со страховщика снимаются, и оплачивать как предыдущие анализы, так и возможное последующее лечение клиент будет из своего кошелька. Здравое желание поскорее, и без лишних расходов, выздороветь, отмели мои сомнения, и я согласилась проехать в палату (куда меня везли на кресле–качалке).

Мне поставили капельницу, включили музыку (Петра Ильича Чайковского), и оставили на 2,5 часа. Несколько раз ко мне заходила медсестра проверить моё самочувствие. Лежа в палате, я удивилась одному факту – никто в больнице не проверял мои документы, кроме страхового полиса. Но на полисе фотографии нет, и, по сути, по моей страховке услуги неотложной помощи мог получить другой человек, перезвонивший в ассистанс и представившись моим именем. Что довольно удивительно, ведь украинские страховщики не устают сетовать на мошенников, которые ездят за рубеж именно полечиться в качественных и благодушных иностранных клиниках с высокими окнами и совершенной чистоты обстановкой. Но получалось, что за рубежом никто не проверял тех нюансов, которые так тщательно прописывают в своих страховках СК. Например, в моем случае та же головная боль могла оказаться симптомом хронического вялотекущего заболевания, лечение которого СК обычно не оплачивает. И это также никто не проверял. Хотя, в самом начале событий, оператор Koris уточнила, не было ли со мной подобных случаев раньше. Возможно, если бы я сказала, что головная боль меня сопровождает частенько, в медицинской помощи отказали бы.

По прошествии 2,5 часов ко мне зашел доктор, пошутив с легким акцентом: «пациэнт будэт жить», вручил мне выписку из больницы и результаты анализов. После чего меня на том же белоснежном авто вернули в полном здравии в отель.

Назидание туристу

Увы, не всем заболевшим туристам везет так же, как мне. Некоторые люди могут вообще не рассчитывать на страховую помощь. Ведь молодая пара из соседнего номера, которую на отдых отправил туроператор 1–2–Go, вообще не имели на руках медицинской страховки, и вполне удивились, когда услышали, что такая страховка вообще–то причитается им по закону «О туризме».

У нескольких отдыхающих в нашем отеле были страховки компании Ави–Кий. Женщина у бассейна вывихнула ногу, однако, позвонив по указанным в полисе телефонам, получила отказ в получение страховой услуги – её отослали к доктору в отеле, услуги которого обошлись в 150 евро. Причин отказа ей не объяснили, и я решила познакомиться с её полисом – ведь отказ мог быть необоснованным!

Возможно, её полис может быть примером тех страховок, которых туристу следует опасаться. Во–первых. На развороте большинстве полисов указываются контакты международного ассистанса в стране пребывания. В полисе же Ави–Кий были только два телефонных номера на случай страхового события. Причем первый – телефон ассистанс–компании «SOS» в Турции (хотя мы отдыхали на другом побережье средиземноморья), а второй – номер того же «SOS» в Москве, плюс московский факс. Никаких намеков на присутствие хотя бы партнеров СК в Европе вообще не было! И за телефонный разговор с ассистанс–центром в Москве, куда пострадавшая всё–таки попыталась обратиться, ей пришлось платить самостоятельно. Тогда как при моем страховом событии все телефонные звонки были бесплатными.

Во–вторых. Само определение «страхового события» в полисе было довольно запутанным. Обычно под страховым событием в полисах для выезжающих за рубеж понимаются (это определение, как правило, прописано в начале каждого договора страхования): расстройство здоровья страхователя или смерть страхователя в результате болезни и несчастного случая. Или события, угрожающие жизни и здоровью страхователя. То есть смысл страховки как раз в оказании неотложной помощи человеку, жизнь и здоровье которого оказалось под угрозой из–за несчастного случая или болезни. А вот в компании Ави–Кий считали иначе. По их страховке, «страховым событием является предъявление Третьим лицом требования на оплату услуг, которые определены в разделе 34.2 договора, во время пребывания страхователем за границей в случае неожиданного заболевания, несчастного случая или другого события». Третьим лицом – то бишь зарубежной клиникой, врачом и т.п.

В разделе 34.2 содержался перечень стандартных неприятностей, которые могут случиться с клиентом. Но под самим–то страховым событием СК понимала не то, что случилось с клиентом, а попытку востребовать с неё деньги на лечение этого клиента! Также формулировка о «Третьем лице» могла быть в перспективе использована как причина отказа компенсировать расходы, которые клиент оплатил самостоятельно. Ведь иногда, когда нет возможности связаться с ассистансом, турист может сам вызвать врача, по возвращению домой предъявить СК чеки и квитанции о пройденном лечении, а СК компенсирует эти деньги. Однако, в полисе Ави–Кий черным по белому написано, что страховое событие – это не болезнь или несчастный случай, а предъявление требования об оплате Третьим лицом. Так как клиент Третьим лицом не является, то СК может отказать в выплате непосредственно клиенту. Это демонстрирует необходимость чтения, причем внимательного, своих страховых договоров.

Почему нужно читать страховой договор

Однажды я ехала на зимний курорт в ближнее зарубежье. К моему туристическому пакету прилагался полис страховой компании «ОГНИ». Наученная чужим горьким опытом, я решила вчитаться в содержимое полиса. Меня смутил внушительный список исключений, по которым «ОГНИ» могут отказать в компенсации.

Обычными исключениями считаются, к примеру, травмы и ущербы, нанесенные здоровью путешественника вследствие потребления алкоголя или наркотиков или совершения противоправных действий. Это и понятно – страховая компания не может отвечать за «отсутствие царя» в головах клиентов. Наверняка, отдыхая в отелях класса all inclusive, читатели лицезрели наших земляков, прибывших словно и не на отдых, а на «халявный» алкоголь в неограниченном доступе. А там недалеко до драки с другими отдыхающими или официантами, или обыкновенного дебоша. Именно из–за этого в мировом туристическом бизнесе путешественники из ряда стран стали притчей во языцех.

Однако, к стандартным исключениям в полисе «ОГНИ» добавились:

• солнечные ожоги и другие острые изменения кожного покрова, вызванные влиянием ультрафиолетового излучения;
• события, связанные с нормальной или патологической беременностью;
• также СК не покрывала медицинские расходы, которые можно отложить до возвращения на Украину (а подвести под этот пункт можно очень многое!).

Я не поехала отдыхать по этому полису. В день вылета мне пришлось заехать к туроператору и потребовать нормальную страховку. Понимающе вздохнув, турагент выписал мне полис другой СК, в котором покрывались и ожоги, и неприятности во время беременности, и ультрафиолетовое излучение не относилось к страховым исключениям. Да и на обложке полиса были перечислены контактные телефоны ассистанса во всех уголках мира – включая Австралию и Латинскую Америку. С этим документом я чувствовала себя намного увереннее, даже при том, что в этот отпуск всё обошлось, и воспользоваться страховкой мне не судилось