Страховщик по жизни

Председатель правления «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова рассказала, что лайфовые страховщики просят Кабмин выделить кредит на 500 миллионов гривен для создания фонда гарантирования выплат вкладчикам страховых компаний жизни.

Самый актуальный сегодня вопрос: как нынешний кризис отразился на рынке страхования жизни?

Пока никак. В этой ситуации страховщикам жизни намного легче, чем банкам, поскольку мы занимаемся так называемыми длинными деньгами. То есть привлекаем от населения и компаний средства на 10, 15, 20 лет и более. Люди знают, что получат эти деньги обратно не-скоро.

А вкладчик банка, наоборот, понимает, что в любой момент может забрать свои средства с депозита. Поэтому первый удар кризиса принимают на себя банки, так как работают с наиболее короткими деньгами.

Вы хотите сказать, что банкротств среди страховщиков жизни в Украине не будет?

На данный момент нет предпосылок к тому, чтобы украинские лайфовые компании не выполняли обязательства перед клиентами. Наибольшая опасность для нашего сектора, это дефолты украинских банков, поскольку 60% активов страховщиков жизни размещены именно в банках.

Говорят, что в случае банкротства лайфового страховщика у его вкладчиков будут проблемы с получением своих выплат, так как законодательно этот процесс не урегулирован…

Есть такая проблема. В конце октября на совещании в Кабмине по антикризисным мерам обсуждался вопрос создания Фонда гарантирования выплат вкладчикам страховых компаний жизни. Это аналог Фонда гарантирования банковских вкладов.

И за чей счет можно наполнить такой фонд деньгами?

Отчисления в фонд могли бы делать сами лайфовые страховщики. Но это можно делать только после принятия изменений в закон «О страховании», которые неизвестно когда будут утверждены парламентом. Поэтому мы предложили, чтобы Кабмин выделил кредит этому фонду в размере до 500 миллионов гривен на 5 лет.

А откуда правительство возьмет средства на такой кредит?

Из бюджета. Нужно внести изменения в закон «О госбюджете на 2009 год». Такой фонд мог бы финансироваться из бюджета и в свою очередь кредитовать лайфовых страховщиков, которые испытывают проблемы с ликвидностью. Или же которым грозит дефолт, если такие будут.

То есть вероятность такую вы все-таки не исключаете…

На страховом рынке жизни банкротств не было с 1996 года. Но кто даст гарантию на фоне сегодняшнего кризиса? Поэтому мы и предлагаем принять превентивные меры. Можно создать фонд, который получит кредит из бюджета, а потом будет возвращать эти деньги за счет лайфовых страховщиков.

Или второй вариант — предусмотреть возможность выкупа проблемных компаний акционерами других страховщиков жизни. Для этого регулятор мог бы уже сегодня провести переговоры с потенциальными инвесторами.

Третий вариант — разработать механизм, при котором обязательства перед клиентами обанкротившегося страховщика берут на себя другие компании в долях, скажем, пропорционально собранным платежам. Для этого страховщики должны создать пул и разработать механизм, по которому этот пул будет работать с ликвидационной комиссией. Кстати, такой прецедент недавно был в Польше.

Недавно на грани дефолта оказались финансовые группы AIG и Fortis, у которых есть «дочки» по страхованию жизни в Украине. Как эта ситуация повлияла на отечественный рынок?

Если что-то и случится с AIG и Fortis, их дочерние структуры в Украине смогут выполнить обязательства перед клиентами. Более того, на их украинские «дочки» всегда есть покупатель. Другое дело, захотят ли AIG или Fortis их продавать.

Есть информация, что группа Fortis очень даже не против продать своего украинского страховщика, но покупателей нет…

Все дело в цене. Все выжидают, пока стоимость компаний упадет.

Кому достанется страховка, зависит от работодателя

Рисковые страховщики уже оценивают масштабы финансового «тайфуна»: от «оптимистичного» падения объемов продаж в 2009 году до 20% до «пессимистичного» падения бизнеса на 10%. Какие прогнозы по рынку страхования жизни?

Я слышала, что некоторые пессимистически настроенные эксперты прогнозируют 25%-ный отток средств с рынка. У нас готовится два варианта развития компании: оптимистичный — темпы прироста увеличатся на 20%, и пессимистичный — нулевой прирост.

На чем основан ваш прогноз?

Мы работаем в первую очередь с корпоративным клиентом, уровень продаж полисов частным лицам в нашем портфеле составляет 2%. По нашим расчетам, далеко не все юридические лица будут ощущать себя плохо в следующем году.

Тем не менее, очень многие компании уже сейчас пересматривают бюджеты и убирают оттуда «лишние» расходы, среди которых значится и страхование…

В первую очередь урезаются рекламные бюджеты, а потом социальные, к которым как раз и можно отнести страхование жизни. Но есть компании, которые в следующем году не пострадают, и среди них есть те, которые намерены активизировать программы накопительного страхования. Ведь наши продукты рассчитаны на закрепление персонала.

Который уже сегодня активно сокращают…

Но закреплять высококвалифицированных специалистов компаниям все равно придется. Из-за сокращений они будут вынуждены чуть ли не удвоить свою производительность труда. А для людей, которые работают сверхпродуктивно, нужны какие-то закрепительные элементы, к примеру, полис накопительного страхования, когда сотруднику после нескольких лет работы в компании в качестве бонуса «за преданность» выплачивается страховое возмещение.

А вы не столкнетесь с проблемой, когда уволенные по причине кризиса застрахованные сотрудники потребуют часть страховой выплаты (выкупную сумму) по такому полису, а компании будут на-правлять их к вам?

В случае увольнения человека приходить надо не в страховую компанию, а к администрации предприятия, так как мы находимся в юридических взаимоотношениях с работодателем.

Более того, страховщик в каком-то смысле является исполнителем его воли. Если юридическое лицо во время сокращения говорит нам, что договор нужно переоформить на уволенного сотрудника, мы это делаем. Сразу хочу заметить, это не значит, что мы выдадим человеку деньги «кэшем». Это значит, что уволенный сотрудник получает право страхователя по этому договору, то есть самостоятельно вносит оставшиеся по договору платежи, и только по истечении срока страхования получает выплату наличными.

Настоящая пирамида — Пенсионный фонд Украины

Галина Николаевна, на данный момент вы являетесь акционером компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия»?

Нет. Я наемный менеджер. Два года назад я продала все акции российскому инвестору — группе «РЕСО».

Почему все?

Мне предложили хорошую цену. Если, скажем, при выходе из акционеров предыдущей компании («Аска-Жизнь». — «ДЕЛО») я была не очень удовлетворена ценой, которую мне заплатили за мою долю, то при продаже этой компании осталась довольна и условиями, и ценой, которую мне предложили инвесторы.

Какую сумму вложили в компанию новые владельцы в этом году?

Совсем недавно от акционеров мы получили 10 миллионов гривен. Но основная часть этих средств пойдет не на развитие или текущие расходы, а на обеспечение платежеспособности компании.

В июле «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» создала посредническую компанию «ПРО100 Дельта», которая будет заниматься продажей накопительных программ страхования жизни населению. Она будет работать по принципу сетевого маркетинга…

На сегодняшний день в Украине продажа полисов страхования жизни через MLM-структуры — наиболее эффективный способ. Поэтому мы и создали такого посредника, тем более что у «РЕСО» в России есть подобная компания, и она довольно успешно работает.

MLM-проекты у людей часто ассоциируются с финансовыми пирамидами…

Страховщики жизни финансовых пирамид не строят. Хотя в основе MLM-продаж заложена определенная пирамида, когда за счет денег, поступающих от участников первого уровня, зарабатывают участники более высоких уровней. Но это принцип работы такой системы, а не финансовая пирамида.

Настоящая финансовая пирамида — это Государственный пенсионный фонд. Он создавался во времена демографического взрыва, когда предполагалось, что работающего населения будет больше, чем пенсионеров. А получилось наоборот. И вскоре один работающий будет кормить двух пенсионеров. Вот это настоящая пирамида.

Страховщики объединяются «по интересам»

Есть информация, что у вас с руководством Лиги страховых организаций (ЛСОУ) произошел конфликт. Причина — Лига не отстаивает интересы страховщиков жизни. Из-за этого якобы вы вышли из ЛСОУ…

Это всего лишь слухи. У меня прекрасные отношения с президентом Лиги Александром Филонюком и не менее хорошие — с президентом Украинской федерации страхования (УФС) Александром Завадой. Тем более что наша компания выступила одним из учредителей УФС. Дело не в конфликтах.

Наши противоречия с руководством Лиги действительно были из-за того, что эта организация сегодня уделяет больше внимания сектору рискового страхования, чем «лайфу». Это объективно, потому что рисковые страховщики сегодня собирают 12 миллиардов гривен, а мы — всего миллиард. Конечно же, Лига обслуживает тот поток денег, который сегодня добывается рисковыми страховыми компаниями. Но даже между ними нет единства.

Что вы имеете в виду?

Они разные по величине, возможностям. Поэтому объективно страховые компании сегодня распадаются по интересам — создаются новые ассоциации, страховые пулы. И только государство может решить, какие страховые компании ему нужны: много мелких или несколько крупных.

Галина Третьякова

Родилась в 1964 году в Казахстане.

В 1986 году окончила Харьковский авиационный институт по специальности «авиационные двигатели».

1993-1996 годы — возглавляла киевский филиал СК «АСКО-Центральная».

1996-1999 годы — первый заместитель гендиректора страховой компании «Аска».

В 2002 году окончила Международный центр (институт) рыночных отношений и предпринимательства по специальности «финансы».

1999-2006 годы — председатель правления страховой компании «Аска-Жизнь».

С августа 2006 года — председатель правления СК «Просто-страхование. Жизнь и пенсия».

100% акций «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» принадлежит украинской СК «Просто-страхование», которую в этом году приобрел один из крупнейших российских страховщиков — группа «РЕСО»

Элемент российской группы

СК «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» основана в 2006 году. К 1 октября 2008 года компания собрала 9,6 млн. грн. премий, выплаты составили 18,8 тыс. грн. Компания предлагает накопительные, пенсионные, рисковые программы по страхованию жизни, страхование жизни заемщика. Входит в российскую группу «РЕСО».

20 млн. грн. составляет уставный капитал «Просто-страхование. Жизнь и пенсия»

Доходы инвестора*

По договорам страхования, заключенным в гривне, — 12-16%.

По договорам страхования, заключенным в долларах США, — 9,75%.

По договорам страхования, заключенным в евро, — 6,68%.

* — сколько заработали вкладчики компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» по итогам 2007 года 2,8 млн. человек застрахованы по договорам страхования жизни на 1 января 2008 года (по данным журнала Insurance Top)