Константин Кошелев: Самый большой ущерб СК наносят мошенники-дилетанты

В разгар кризиса страховщики развалили единственную организацию, помогавшую им бороться со страховым криминалом, - Бюро страховых историй. Компании предпочли переплачивать недобросовестным страхователям, нежели делиться с конкурентами информацией о клиентах. О причинах всплеска страхового мошенничества в Украине и о том, что ожидает рынок в ближайшее время, рассказал генеральный директор консалтингового центра «Бизнес-Гарант», экс-глава Бюро страховых историй Константин Кошелев.

- Насколько, по вашим оценкам, выросли убытки страховых компаний от мошенничества за последнее время?

- Официальной статистики по мошенничеству в страховании нет. Даже если СК уверена в необоснованности претензий клиента, зачастую ей сложно доказать факт криминала. Поэтому в большинстве случаев, даже если есть подозрения, компаниям приходится платить. По нашим оценкам, в докризисный период выплаты по случаям, связанным с мошенничеством, достигали 10% от общего количества валовых выплат по рынку. Сейчас этот показатель может вырасти чуть ли не вдвое.

- Чем будет обусловлен всплеск мошенничества?

- Больше всего случаев мошенничества фиксируется в автостраховании. Но сейчас на первое место выходят криминальные схемы, связанные с автомобилями, приобретенными в кредит или лизинг. Как правило, речь идет об инсценировках угонов или тотального уничтожения авто. Такая ситуация вполне закономерна. Снижение доходов населения и рост курса доллара значительно увеличили финансовую нагрузку на заемщиков. Они пытаются найти выход из сложившейся ситуации, в том числе и за счет не вполне законных схем. Эта тенденция усиливается и из-за недовольства клиентов банками - когда те увеличивают ставку по кредиту, не идут на уступки в предоставлении кредитных каникул, реструктуризации задолженности и т.д. Заемщику проще избавиться от автомобиля, продав его, пусть даже по очень заниженной цене, и сказать страховщику, что его угнали. СК погасит долг перед банком, а страхователь еще и заработает на незаконной продаже.

- Насколько тщательно страховщики проверяют случаи угонов кредитных машин?

- В данном случае СК становится заложником ситуации. Когда речь идет о выплате страхователю-физлицу, компания может повременить, отказать в выплате, предложить урегулировать дело через суд и т.д. Но банк требует, чтобы компания погасила задолженность заемщика максимально быстро, и отказать ему СК не может. Страховщик лишь может выторговать отсрочку срок два месяца (именно столько составляет стандартный срок расследования уголовного дела по хищению авто). Но органы МВД, как правило, очень неохотно берутся за расследование угонов, считая такие дела безнадежными. По истечении двух месяцев компания должна погасить кредит заемщика финучреждению. Если страховщик откажется платить, банк перестанет передавать ему новых клиентов и заемщиков, возобновляющих договоры.

- Какие еще виды страхования пользуются популярностью у мошенников?

- Был прецедент, когда для получения незаконной выплаты было использовано страхование от несчастного случая. Человека уговорили застраховаться в нескольких СК, оформив выгодоприобретателем по договору третьих лиц. А через некоторое время его убили. Мы зафиксировали факт попытки получения возмещения в нескольких компаниях по одному и тому же страховому случаю и проинформировали об этом СК. Деньги выплачены не были, а преступники были привлечены к суду. Такое явление пока не приобрело массового характера, но в нынешней кризисной ситуации подобные случаи могут участиться.

- Досаждают ли мошенники страховщикам жизни?

- Лайфовые компании пока меньше подвержены атакам мошенников. Основной объем поступлений для страховщиков жизни - корпоративные договоры, которые заключаются с целью оптимизации налогообложения. Поэтому данный вид пользуется не слишком большой популярностью у недобросовестных страхователей.

- Какой удельный вес в общем объеме страхового криминала сегодня приходится на организованные группы и на авантюристов-любителей?

- В Украине насчитывается немало групп, профессионально зарабатывающих на мошенничестве (в основном в автостраховании). Они располагают всеми необходимыми техническими средствами и досконально знают все нюансы страховых договоров. Профессионалы используют множество схем, в том числе и общеизвестных: двойное страхование, фиктивные угоны, инсценировки ДТП с участием ранее разбитых машин, которые доставляются на место «аварии» на эвакуаторах, и т.д. Как правило, профессионалы стараются выжать из компаний максимальные суммы возмещений. Но количество случаев жульничества с участием организованных групп сравнительно невелико. Львиная доля необоснованных претензий поступает в компании от мошенников-дилетантов. А сейчас общий вал будет увеличиваться и за счет заемщиков, ранее имевших репутацию добросовестных клиентов.

- Почему же компании отказались участвовать в Бюро страховых историй, основное предназначение которого - предотвращение страхового мошенничества?

- С наступлением кризиса многие СК действительно попали в бедственное положение, перестали выделять деньги на этот проект, интерес к нему пропал. Если при запуске проекта с бюро сотрудничало более 30 СК, то к ноябрю прошлого года у нас оставалось всего пять партнеров. Но, думаю, главная причина даже не в финансовом аспекте вопроса. СК показали очень слабую заинтересованность в обмене информацией, даже связанной с фактами мошенничества. Возможно, у них срабатывает стереотип: если пострадали мы, пусть пострадают и конкуренты.