Что принес страховщикам 2008 год. Антикризисные меры.

В течение последних лет, начиная с 2004 года, классический страховой рынок демонстрировал стабильные темпы роста.

Так, ежегодно размеры страховых премий классического страхового рынка увеличивались в среднем на 40 процентов. В 2008 году размер страховых платежей уже был в 4 раза больше чем в 2005 году. Доля классического рынка страхования постепенно возрастала и в 2008 году по прогнозным данным уже составляла 55 процентов.

Значительного распространения на протяжении последних лет приобрело банковское страхование, доля которого достигла 40 процентов, а в отдельных компаниях и 60 и больше процентов. Вместе с тем, выплаты страховых возмещений возрастали ускоренными темпами, достигая ежегодно свыше 60 процентов.

Так, лишь за 2008 год страховщиками осуществлены страховые возмещения на сумму, которая превышает 3200 млн. грн., из них членами УФУ – 1630 млн. грн., что составляет больше 50 процентов всех возмещений на классическом рынке.

По оперативным данным объем классического страхового рынка в 2008 году превысил 8 млрд. грн. и составил около 0,8 процента от ВВП. При этом, общий объем ответственности страховщиков, которые осуществляют классическое страхование и являются ответственными перед миллионами страхователей, оценивается в размере больше 400 млрд. грн., что составляет 42 процента ВВП и значительно превышает размер годового государственного бюджета Украины.

На протяжении последних лет количество компаний с иностранными инвестициями неустанно возрастало. Так, на начало ноября 2008 г. на украинском страховом рынке действовали 93 страховые компании с иностранным капиталом, который в 2 раза больше чем на конец 2005 года, а доля иностранного капитала в украинском страховании составляла 27 процентов, которое подтверждало доверие и ожидание иностранных инвесторов на перспективы развития рынка. Во второй же половине 2008 года большинство иностранных инвесторов отсрочили выход на украинский страховой рынок, запланированный на второе полугодие 2008 года, даже тогда, когда уже были осуществлены организационно-правовые мероприятия и понесены значительные расходы на подготовку выхода.

Безусловно, финансовый кризис нанес серьезный удар классическому страховому рынку. Уже в течение 2009 года ежеквартальный прирост страховых платежей неуклонно уменьшался, а в январе 2009 года сокращения объема рынка достигло угрожающих размеров. По оперативным данными, при неустанном росте размеров страховых возмещений сокращения составляет около 30 процентов. Уровень убыточности многих страховщиков, особенно тех, что имели значительную долю банковского страхования в своем портфеле, уже пересек критическую границу в 100 процентов. Ведь наибольшие темпы падения имеют место относительно банковского страхования.

Ситуация усложняется тем, что сегодня на страховой рынок Украины отрицательно влияет не только банковский кризис но и экономический кризис, а также кризисы фондового, валютного рынков и рынка недвижимости.

Кризис заострили и хронические проблемы, связанные с несовершенным законодательством о страховании (новая редакция Закона Украины «О страховании» продолжительное время находится на стадии обработки):

• не внедрением обязательного медицинского страхования при участии страховщиков,
• непрозрачным и дискриминационным государственным регулированиям;
• непрозрачностью финансовой отчетности страхового сектору;
• отсутствием качественной статистической информации;
• неразвитостью рынка страхования жизни;
• низким уровнем страховой культуры;
• несоблюдением законодательства с агрострахования,
• низкой институционной способностью и статусом регулятора.

Вследствие этих кризисов и хронических проблем, если и дальше будет продлеваться созерцание их хода и не будут предприняты системные шаги, можно ожидать:

• уменьшение суммы страховых премий в 2009 году сравнительно с 2008 годом на 30 процентов;
• резкое, фактически в два раза, сокращения объемов активов страховщиков;
• снижение показателей ликвидности и платежеспособности ниже уровня регуляторных требований;
• разрушительный демпинг на страховом рынке вследствие усиления угрозы банкротства;
• волна мошенничеств, связанных с невозможностью погашения кредитов;
• возможное банкротство компаний перестраховщиков;
• банкротство 50 процентов страховых компаний классического рынка.

Развитие событий по такому сценарию, приведет к выходу со страхового рынка Украины отдельных иностранных инвесторов и снижение суверенного рейтинга Украины, невыплаты или несвоевременных выплат страховых возмещений наименее 320 тыс. физических и 50 тыс. юридических лиц на сумму свыше 2 млрд. грн., освобождение персонала страховых компаний в количестве наименее 20 тыс. работников.

Однако, в первую очередь беспокоит тот факт, что сегодня разрушительные процессы на страховом рынке вызваны не только внешними факторами, а и обусловлены неэффективными, непоследовательными действиями или бездеятельностью отдельных органов государственной власти, которая как правило заключаются в протекционистской политике относительно определенных сегментов финансового рынка или отдельных их субъектов.

Такой дискриминационный подход наносит непоправимый ущерб страхователям, развеивает наработанное годами доверие клиентов к страховщикам. При этом, игнорируется то, что наконец спровоцированный кризис страхового рынка ударит по другим сегментам финансового рынка, и, прежде всего, по банковскому рынку.

Наиболее болевыми вопросами, которые нуждаются в экстренном решении, сейчас есть:

• невозвращение депозитных средств, не только досрочное, а и после истечения действия депозитных договоров, прежде всего теми банками, где введена временная администрация или готовится введение такой администрации (на сегодня срок задержки возвращения отдельными коммерческими банками, в т.ч. ведущими, уже превышает 1 месяц, а сумма невозвращения составляет около 100 млн. грн);
• необеспечение наличия страхового покрытия имущества, что находится в залоге у коммерческого банка, на весь период действия кредитного договора;
• навязывание банками дискриминационных условий сотрудничества со страховыми компаниями, в частности, установления непрозрачных и дискриминационных условий аккредитации, навязывание завышенных размеров комиссионного вознаграждения и размещение депозитных вкладов, как условия сотрудничества;
• установление налоговыми органами дискриминационных требований для страховщиков относительно налогообложения курсовых разностей, а также для страховщиков со страхования жизни – налогообложение инвестиционного дохода;
• недостаточный контроль за наличием полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев;
• отсутствие у регулятора страхового рынка действенного механизма относительно недопущения демпинга на рынке и искусственного снижения платежеспособности страховщиков.

С целью решения этих и других спешных проблем УФУ разработаны антикризисные мероприятия на страховом рынке.

Основными из этих мероприятий есть:

• принятие решения Национальным банком Украины и Госфинуслуг относительно:
• обеспечения действенного механизма беспрепятственного возвращения депозитных средств страховщикам, как таких, которые есть средствами страховых резервов страховщиков и направляются на выплаты страховых возмещений, в частности, предоставления рефинансирования коммерческим банкам на указанные цели;
• обеспечение наличия страхового покрытия имущества, которое находится в залоге у коммерческого банка, на весь период действия кредитного договора;
• установление прозрачных и равноправных условий сотрудничества банков и страховщиков;

• принятие решения Советом национальной безопасности и обороны Украины относительно:
• предоставления на период финансового кризиса полномочий Госфинуслуг из противодействия демпинга на страховом рынке и искусственного снижения платежеспособности страховщиков;
• повышение институционной способности и статуса Госфинуслуг, обеспечение концентрации ее ограниченных ресурсов на ключевых проблемах;
• предоставление Государственной налоговой администрацией Украины разъяснение на основе законодательства о страховании и налогообложении относительно налогообложения курсовых разностей и инвестиционного дохода;
• расширение сферы обязательного страхования, прежде всего, страхование имущества граждан;
• обеспечение Министерством внутренних дел Украины действенного постоянного контроля за наличием полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев.