Страховка от безработицы

Эксперты в области страхования рассказали «Делу» о новом виде страхования на случай потери работы

Людмила Белошицкая, генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес»

Многие страховщики сейчас вводят страховки для заемщиков на случай потери работы…

Почему сейчас? Отдельные компании предлагали такие полисы еще в начале 2008 года. К тому времени многие банки начали требовать у заемщиков страховать свои финансовые риски, среди которых был и риск «на случай потери работы заемщиком».

На тот момент это было реальным страхованием, так как экономика была довольно стабильной, и не так часто у нас происходили случаи потери работы заемщиков. Сегодня ситуация с работой ухудшается – у нас только по страховому рынку сокращается около 20% сотрудников, в других отраслях ситуация не лучше. Из-за этого падает и платежеспособность многих заемщиков.

С другой стороны, многие банки сейчас не настаивают на том, чтобы люди перезаключали договоры страхования на следующие годы, так как им намного важнее, чтобы у клиентов денег на выплату кредита хватило. Из-за этого объемы премий у всех страховщиков падают.

Вот и получается, чтобы хоть что-то заработать, страховщики вынуждены придумывать различные «завлекаловки» и предлагать все новые программы, одна из них – страхование платежеспособности заемщика на случай безработицы.

Следовательно, такие полисы – это всего лишь пиар-ход страховых компаний?

Не всегда. По большому счету, страхование заемщика от риска безработицы на данный момент очень актуально. Но людям, покупая такой полис, нужно очень внимательно читать договор, обращая внимание на все исключения.

Например, когда страховщики рекламируют КАСКО с тарифом 4%, то любой специалист понимает, что это нереально – в договоре будет очень много ограничений. Скажем, выплаты не будет, если клиент нарушил правила дорожного движения. Хотя все знают, что в каждом втором случае ДТП виноват как раз страхователь. Так и со страхованием «от безработицы» – вроде полис приобрел, а сработает он или нет, зависит от очень многих дополнительных условий.

Какие виды страхования сегодня могут реально помочь заемщикам банков?

И заемщикам, и не заемщикам, и страховому рынку в целом в период кризиса могут помочь не какие-то модные страховки, предложенные одной-двумя страховыми компаниями, а введение обязательных видов страхования.

Не такой «обязаловки», как в случае с банками, которые требовали от заемщиков обязательного наличия договора страхования, но не требовали качества этой страховки. Необходимо, чтобы перечень обязательных видов страхования был расширен в законе, а по каждому из этих видов было принято постановление Кабмина, которое бы предусматривало единые правила игры и цены на рынке.

Чтобы страховка не выглядела пиар-ходом, страховать нужно не сам факт потери работы человеком, а сумму его обязательств

Артем Ротов, член правления страховой компании «Альфа Страхование»

Многие ваши коллеги считают, что страховать заемщиков на случай потери работы – это не реальное страхование, а просто пиар-ход нескольких компаний…

Такие реальные программы страхования есть не только в Украине, но и за рубежом, особенно в странах с высоким уровнем безработицы, например, в странах Латинской Америки. Но такая страховка вовсе не означает, что страховщик готов выплачивать компенсацию любому, кто завтра останется без работы, написав заявление об уходе.

И все-таки, эксперты прогнозируют просто огромный рост количества безработных. Как вы сможете выполнить свои обязательства, если все кинутся к вам сначала страховаться, а потом – за выплатами?

Просто человека с улицы не застрахуют. Здесь важен принцип так называемых больших чисел – это даже не сотни, а десятки тысяч людей. Для работы с таким числом людей по данному виду страхования нужен сетевой партнер. Как правило, у нас в стране это банк, в нашем конкретном случае – Альфа-Банк (Украина). Чтобы страховка была реальной, а не пиар-ходом компании, страховать нужно не сам факт потери работы человеком, а какую-то измеримую сумму обязательств, которые он не сможет выплатить, оставшись без работы, будь-то кредит или коммунальные платежи.

Так откуда в таком случае критика коллег по рынку, мол, выплаты по такой программе неподъемными будут?

Многие не понимают сути данной услуги. Этот продукт – не локомотивный, но он вскоре будет в арсенале большинства классических страховщиков, потому что он востребован.

А больших выплат на данном этапе мы не боимся. Во-первых, потому что страховая сумма ограничена – размером кредита, 3-6-месячными зарплатами, оплаченным счетом и так далее. Во-вторых, величина платежей от таких клиентов в нашем страховом портфеле по количеству и объему несоизмерима с КАСКО или ОСАГО, а вероятность выплат по последним гораздо выше, чем «по безработице».

Говорят, что по такому виду страхования в договорах делают столько ограничений, что человек практически лишен возможности получить выплату…

На самом деле все просто – у застрахованного должна быть запись в трудовой книжке о сокращении и справка о том, что он встал на учет в Государственную службу занятости.

Но страховая выплата – это помощь в реальной проблеме, а не повод заработать. Нас удивляют некоторые наши коллеги по рынку, которые в договорах, к примеру, КАСКО прописывают, что готовы платить даже в случае, если человек попал в ДТП, будучи пьяным или проезжая светофор на красный свет. Ведь они тем самым способствуют нарушению правил дорожного движения и провоцируют клиентов самим создавать страховые случаи. Ведь клиенты быстро просчитывают, что на этом можно еще и заработать – получить от страховщика одну сумму возмещения, а отремонтировать авто дешевле. То же относится и к страхованию на случай потери работы.