Водители могут не доплачивать за каско

Директор СБ «Альянс Иншуеренс» Константин Лышенюк прокомментировал Maanimo.com новые требования страховщиков по автокаско:

— Константин, как в январе-марте изменилась ситуация с выплатами по автостраховкам?

— В худшую сторону. Многие страховые компании сегодня живут по трем основным принципам: платить меньше, отказывать в возмещениях чаще, не расставаться с деньгами пока не допечёт. При всем при этом средние тарифы по автокаско в этом году выросли сразу на 15-20%. Хотя встречаются, и предложения в рамках «антикризисных» акций, с подозрительно низкими цифрами.

— Как меняются приоритеты страховщиков в кризисное время?

— Фокус внимания многих страховых компаний сдвигается от страхователей — рядовых украинцев к страхователям – юридическим лицам, то есть в корпоративное страхование. И это притом, что в 2008 г. СК декларировали планы по движению в розницу. Традиционно убыточность корпоративного страхования значительно ниже соответствующих показателей для физлиц, кроме того, розничные продажи значительно дороже в обслуживании и поддержке.

Переориентация большого количества новых игроков на продажи юридическим лицам уже заметно накалила и без того перегретый рынок корпоративного каско»>автострахования: здесь, скорее всего, нас ожидает новый виток демпингово-откатных воен.

В кризисных условиях происходит дрейф страхового рынка в сторону экономичных программ. В розничных продажах страховые компании предлагают рассрочку платежей, договора в формате «до первого страхового события», увеличивают франшизы, исключают второстепенные или неактуальные риски, вводят дополнительные ограничения страхования.

— Насколько законны требования СК доплатить за каско, которые начали поступать в этом году?

— Действительно, сейчас острую актуальность приобрел известный принцип «пропорциональной ответственности страховщика». Напомню, что он применяется при автокаско в случаях, когда зафиксированная в договоре страховая сумма (даже если она соответствовала стоимости автомобиля на день покупки полиса) меньше на текущий момент действительной рыночной стоимости автомобиля. При этом страховая компания уменьшает свою выплату пропорционально отношению этих величин. «Валютные риски» по условиям договора страховые компании с себя снимают, и возлагают их на клиентов.

В связи с этим СК в последние месяцы и начали все чаще предлагать клиентам «достраховаться» —увеличить страховую сумму по договору. Для этого клиентам необходимо оплатить дополнительный страховой взнос. Он рассчитывается путем применения страхового тарифа, определенного в договоре, к размеру фактического увеличения страховой суммы и пропорционально длительности оставшегося до окончания периода действия договора.

Сразу отмечу: такие требования обосновываются не только формальными положениями договоров страхования, но и достаточно резонными аргументами. В первую очередь, это растущая стоимость запасных частей и работ на СТО. Но у страхователей всегда есть выбор: подписать со страховой компанией дополнительное соглашение и оплатить дополнительный страховой взнос (проиндексировать страховую сумму) или отказаться от таких действий.

По моим наблюдениям, отношение принятых и отклоненных предложений, сейчас, примерно, 50/50. Плюсы и минусы этих решений понятны: когда экономим деньги (не платим дополнительный взнос), тогда при наступлении страхового события получаем неполную компенсацию — полученных от СК денег не хватит, чтобы купить аналогичный автомобиль при угоне или полной гибели машины. При доплате же за полис, страховщик выплачивает адекватное возмещение.

— По каким признакам водителям сегодня стоит выбирать себе страховую компанию?

— Необходимо собрать максимально полную информацию о страховой компании, ее финансовом состоянии, а также подумать, насколько серьёзны угрозы ее дефолта. Необходимо обращать внимание сразу на несколько ключевых моментов: размер СК — крупные, средние, мелкие, ее позиционирование — рыночные, банковские, кэптивные, «схемщики», акционеры — бренд, состав и происхождение акционеров, перспективы их финансовой поддержки, отклики — пресса и интернет.

Важно также проанализировать структуру портфеля страховой компании: лучше, если автострахования в ней около 30-50% портфеля. Если меньше – автокаско является ее профильным видом, если больше — увеличивается вероятность дефолта. При страховании залогового транспорта я также не стал бы слепо полагаться на «ненавязчивые» предложения банков.

Помним, что при аккредитации страховых компаний банки руководствуются не столько их надежностью, финансовой устойчивостью и лояльностью к клиентам, сколько перспективами своих прямых и косвенных заработков на страховании (депозиты, комиссии, откаты).