Как выбрать надежную страховую компанию?

Одна из посетительниц нашего сайта прислала нам вопрос о возможности выбрать надежного страховщика по их рейтингованию по ряду показателей, которые приведены ниже. Мы попытались ответить на эти вопросы. Думаем, что это материал будет очень полезен всем гражданам Украины, потенциальным страхователям. Перечень параметров, по которым наша читательница собиралась оценивать страховые компании, свидетельствовал о ее достаточно хорошей подготовке. Но мы все же постарались ей показать, что эти параметры практически ничего не дают даже подготовленному страхователю, а в условиях непрозрачности страхового рынка Украины это становится вообще бессмысленным и бесполезным.

Итак, по-порядку.

1. Размер уставного фонда.

Он давно уже не является определяющим показателем платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков. Например, банки давно уже перешли на показатель «собственный капитал». Уставный фонд нужен только на период становления страховой компании и в период финансовых катаклизмов, когда не хватает реальных активов, и акционеры вынуждены увеличивать уставный фонд за счет дополнительной эмиссии акций и их продажи существующим акционерам и предлагая их в свободную продажу на фондовом рынке. Так поступила «Оранта» в период кризиса, когда ей просто не хватало ликвидности, и она вынуждена была пойти на дополнительную эмиссию, чтобы привлечь капитал извне. По тому как она развернула вновь широкомасштабную рекламную компанию на телевидении готворит о том, что денежки у нее появились. У очень большого числа страховых компаний уставный фонд представлен не живыми деньгами, а акциями, стоимость которых завышена в десятки тысяч раз для того, чтобы обеспечить уставный фонд 1 млн. евро в соответствии с требованиями Закона Украины «О страховании».

2. Величина страховых резервов.

Эта величина тоже не прозрачная и порой не отражает истинного положения вещей. У большинства страховых компаний резервы недостаточны или отсутствуют вообще. Это я Вам заявляю вполне серьезно. Почему?

Во-первых, у большинства компаний резервы сформированы также как и уставный фонд акциями. Они не котируются на фондовом рынке, поэтому их цена «в хороший базарный день» 300-500 грн. Хватит ли их для предстоящих выплат? На Ялтинском Финансовом Форуме этого года в своем докладе регулятор отметил, что по ОСАГО или «автогражданке» 60% страховых компаний могли бы при проверке их резервов лишится лицензий из-за отсутствия резервов. Таким образом, все эти нововведения такие, как нулевая франшиза, повышение лимита ответственности, увеличение периода страхования с 12 до 14 месяцев, огромные комиссионные не подкреплены соответствующими резервами. Эти материалы Форума можно посмотреть на видео.

3. Величина и структура страхового портфеля.

Сбаллансированность страхового портфеля является важным условием финансовой устойчивости компании. Что это означает?

Во-первых, это учет страховщиков закона больших чисел и выборки, т.е. выравнивание и разделение рисков. Это задача решается через тарифную политику компании, выравнивание страховых сумм застрахованных объектов и передачу части видов страхования или их стоимости другим страховщикам на перестрахование.

Во-вторых, это наличие в портфеле, как можно ближе к равномерному процентному отношению, различных видов страхования. Например, портфель компании «А» на 65% состоит из обязательных видов страхования, а 35% —по остальным видам страхования. Страховая компания «В» имеет в своем портфеле договоры по всем видам страхования, причем процент полученной премии и страховые суммы по ним примерно одинаковы. Какая страховая компания более финансово устойчива и какой из них отдаст предпочтение грамотных потенциальный страхователь? Конечно последней!

По этим вербальным критериям и в условиях отсутствия информации о структуре портфелей трудно провести рейтинг страховых компаний, но потенциальные страхователи должны обязательно проанализировать их, прежде чем доверять свои средства потенциальному страховщику. А сможет ли это сделать наш реальный простой страхователь? Думаю, что нет!

4. Наличие гарантийного фонда.

В соответствии с Законом «О страховании» одним из условий обеспечения платежеспособности страховщиков является наличие гарантийного фонда, к которому относятся специальные и резервные фонды, а также сумма нераспределенной прибыли (сумма разделов 2, 3, 8 и 9 баланса компаний). Опять же повторю свой вопрос. Сможет ли наш гражданин оценить гарантийный фонд страховщиков и выбрать лучшую? Ответ Вы мне скажете сами!

5. Местоположение и внешний вид главного офиса.

Этот параметр вообще не имеет никакого отношение к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков. Банк «Надра» имеет свой прекрасный офис, но оказалось банкротом. В 90-е годы были страховые компании, которые снимали прекрасные офисы, набирали по кастингу девочек с длинными ногами, каждому посетителю предлагали чай или кофе. Но собрав деньги сбегали. Больше об этом говорить ничего не буду. Итак все ясно.

6. Рейтинг компании на страховом рынке.

У нас очень мало компаний имели рейтинги специализированных рейтинговых агентств. Однако этот кризис показал очень серьезные проблемы в рейтинговании участников страхового рынка этим агентствами. Так, например, рейтинговое агентство Moody's может потерять клиентов в связи с предоставлением необъективных информации о финансовом состоянии страховых компаний. Мы, брокеры, чаще используем методики пруденциального надзора, чтобы выбрать страховые компании для размещения своих рисков. Эта, статья почему-то в последнее время пользуется очень большой популярностью и находится в первых строках рейтинга читаемости. Почему не знаю, хотя написана в начале 2007 года.

7. Наличие иностранного капитала в уставном фонде компании.

Это очень важный показатель, но в условиях Украины и глобального кризиса потерял свое значение. Даже компании с иностранным капиталом не все получили от своих материнских компаний какие-то дополнительные финансовые вливания, а порой даже наоборот акционеры материнский компаний забирали свои средства, инвестированные ранее. Но об этом также не могут знать наши граждане и даже специалисты рынка. Поэтому этот параметр важен, но оценить его весомость и важность не представляется возможным для нашего страхователя.

8. Количество лицензий.

Этот параметр равносилен местоположению и внешнего вида главного офиса. Его я просто комментирировать не буду.

Итак, что мы имеем? Все эти показатели невозможны для понимания простым страхователем. Не нужно забивать им головы не нужной чепухой. Каждый должен занимается своим делом. Даже в селе есть кузнецы, которые могут подковать лошадь. И все идут к нему. Тот кто профессионально шьет тулупы, кожухи с овчины, их услуги пользуются спросом у односельчан. Зачем же Вы стараетесь пошить себе дубленку самостоятельно, не имея специальных навыков и даже швейной машины по шитью кожи? А ведь страхование очень сложный вид финансовой деятельности. После каждой своей передачи на телевидении, я получаю огромное количество звонком писем от обманутых телезрителей. Разве могут они определить надежную страховую компанию? Никогда! Им навязывают банки, дилеры свои, либо карманные страховые компании, либо компании, которые отстегивают им большие комиссионные за клиентов, за так называемую аккредитацию. В этом и только в этом проблема. А как решается эта проблема в развитых странах, например, в той же Европе, куда стремятся сломя голову наши руководители государства? Там очень сильно развит институт брокеров, которые стоят на стороне клиента, защищают его интересы, являясь его адвокатом на страховом рынке. Посмотрите одну из моих последних передач о страховых посредниках. Вы многое поймете. Все наши клиенты обращаются к нам за помощью в выборе марки машины, дилера, кредитного учреждения, а мы помогаем разместить риск в надежной страховой компании. А главное мы несем ответственность за свои рекомендации, потому что страховой брокер должен иметь страховку профессиональной ответственности за предоставляемые услуги клиенту.

Поэтому, если Вам это нужно для реферата или курсовой работы — это одно. Если Вам нужно решить реальные проблемы со страхованием, выбором банка, дилера, обращайтесь только к страховому брокеру. Иначе Вы будете страдать, как большинство клиентов, от разнузданной политики всех банков и большинства страховщиков, которые вначале берут деньги Ваши, а потом отдают уже свои. Поэтому придумывают всякие ухищрения, о которых наши граждане просто не знают. Договор страхования — очень сложный юридический документ. Его нужно очень тщательно изучить. А когда клиент его не читает, или, читая, ничего не понимает, а на улице стоит вожделенная машина, которую он получил, как только подпишет кредитный договор, договор залога и страховой контракт, то проблемы всплывают при ближайшем ДТП.

С уважением

Директор компании «Страховой брокер «Дедал»