О том, как изменятся взаимоотношения cтраховщиков и их клиентов

Галина Третьякова: Нацфинуслуг будет следить, чтобы у СК хватало средств не только на выполнение текущих обязательств, но и по всем...

...договорам, срок которых еще не истек

В ближайшее время депутаты намерены рассмотреть новый закон "О страховании", который может в корне изменить правила игры на этом рынке и ситуацию в отрасли. Об основных новациях документа "k:" рассказала генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова.

Может ли новый закон повысить устойчивость СК?

Главная цель закона - защита прав потребителей страховых услуг. Документ предлагает внедрить новые нормы платежеспособности страховых компаний, так называемую систему Solvency. На данный момент финансовая устойчивость страховщиков обеспечивается двумя способами: наличием у них правильно сформированных резервов (средств под будущие выплаты по договорам страхования) и уставного фонда. Минимальный размер последнего должен составлять эквивалент 1 млн. евро для рисковых страховщиков, 1,5 млн. евро для компаний по страхованию жизни. Однако какие-либо регламентации и ограничения по расходованию этого капитала в законе отсутствуют. Практика показала, что средства уставного фонда в основном тратятся компаниями на раскрутку бизнеса в момент старта их работы. Впоследствии страховщики продолжают работу, уже не имея за плечами капитала. Новый закон выдвигает требования не только к резервам компаний, но и вводит понятие минимального регулятивного капитала. На его формирование отводится 5 лет. К 2018 году он должен достигнуть 22 млн. грн. у рисковых СК и 32 млн. грн. у компаний по страхованию жизни и специализированных перестраховщиков. Но это минимальная величина. Для компаний, чьи сборы страховых платежей будут превышать предположительно 130 млн. грн., размер минимального регулятивного капитала будет рассчитываться по специальной формуле и превысит минимальные величины. При этом компании не смогут тратить регулятивный капитал по своему усмотрению. Нацфинуслуг получит полномочия проверять наличие этих средств у компаний на любую дату.

Какова вероятность, что для формирования капитала страховщики используют уже опробованный метод - наполнят его ничего не стоящими активами, "мусорными" ценными бумагами и т.д.?

В законе прописаны требования, в соответствии с которыми регулятивный капитал должен покрываться так называемыми качественными, высоколиквидными активами - банковскими депозитами, ОВГЗ, ценными бумагами, прошедшими листинг и т.д. В 2014 году такие активы должны составлять не менее 10% капитала СК, в 2015-м - 25%, в 2016-м - 50%. К 2018 году регулятивный капитал должен быть сформирован качественными активами на 100%. По нашим оценкам, на данный момент выполнить такое требование под силу лишь 25-30 страховщикам (всего в Украине зарегистрировано 448 СК). Остальным придется сделать выбор: либо увеличивать прибыль и постепенно капитализироваться, либо просить деньги у акционеров. Альтернативным вариантом может стать привлечение субординированного долга страховщиком. Он будет учитываться в капитале, но для этого необходимо получить специальное разрешение Нацфинуслуг.

Расширяет ли закон возможности небанковского регулятора?

Нацфинуслуг будут предоставлены инструменты, позволяющие заблаговременно выявлять проблемы и идентифицировать компании, которые находятся на грани потери платежеспособности. Задача регулятора - следить, чтобы у компаний хватало средств не только на выполнение текущих обязательств, но и по всем договорам, срок которых еще не истек. При возникновении сомнений относительно стабильности того или иного страховщика комиссия сможет либо выровнять его финансовое состояние (в том числе с помощью утверждения плана финансового оздоровления, требования о проведении собрания акционеров и увеличения капитала и т.д.), либо вывести его с рынка. Регулятору будет предоставлено первоочередное право инициировать принудительную ликвидацию СК (на данный момент у него нет этого права) на той стадии, когда компания еще жива (выполняет текущие обязательства), но уже ясно, что платить по неистекшим договорам будет не в состоянии. Такой механизм гораздо эффективней нынешней процедуры, предусмотренной Законом "О банкротстве". Сейчас поводом для ликвидации страховщика является отсутствие у него "живых" денег. Но в этот момент компания уже, по сути, пустышка - у нее нет резервов, все активы выведены, с кредиторами рассчитываться нечем. Остальные контрагенты страховщиков сохранят свое право инициировать ликвидацию компаний в рамках Закона "О банкротстве".

Страховой рынок сегодня очень непрозрачен, информация о многих компаниях отсутствует. Изменится ли эта ситуация с принятием закона?

Безусловно. Каждая компания будет обязана ежеквартально размещать свою финансовую отчетность в открытом доступе на сайте регулятора. Любой клиент сможет с ней ознакомиться. Кроме того, полная информация о компании - ее финансовом состоянии, лицензиях, подразделениях, акционерах и пр. должна будет публиковаться на веб-ресурсе каждой из СК. Наличие сайта для компаний станет обязательным требованием. Потребителям, которым сложно разобраться в финансовой отчетности, при выборе компании по-прежнему смогут ориентироваться на оценки рейтинговых агентств. К слову, компании уже начали раскрывать довольно много информации. С 7 января 2013 года вступили в силу изменения к Закону "О финансовых услугах". Они обязывают фин­учреждения предоставлять клиенту информацию о продуктах, условиях договоров, ценах, размере комиссий посредникам еще на стадии заключения договора. И потребитель, который не получил всю предусмотренную законом информацию (если ему это необходимо для принятия решения), может пожаловаться регулятору.