Наталия Гудыма: Требования к участникам страхового рынка ужесточатся, и от этого выиграют все

Возможно уже в октябре украинские парламентарии примут новый Закон Украины "О страховании", работа над которым велась более трех лет. О новых правилах игры, которые ожидают страховой рынок Украины, журналу "Финансовый консультант" рассказала Президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Наталия Гудыма.

- Наталия Владимировна, многие участники рынка, принимающие участие в работе над законопроектом, отмечают, что он кардинально отличается от действующего закона.

- Документ, над которым мы все сейчас работаем, по содержанию и количеству новшеств во многом напоминает Страховой кодекс, о необходимости принятия которого рынок много говорил последние 10 лет. Ведь изменятся не только основные правила игры, но и подходы к ведению страхового бизнеса. Отменяется необходимость согласования и регистрации в Нацкомфинуслуг правил страхования, а компании, занимающиеся перестрахованием, будут руководствоваться прописанным в законе Положением о необходимости для перестраховочных компаний получать единую лицензию на перестрахование. Это полностью соответствует одобренному Президентом и украинским правительством Национальному плану действий на 2013 год в части дерегуляции и развития надежного, стабильного и прозрачного рынка небанковских финансовых учреждений. Кроме того, значительно расширена терминология нового закона, а все прописанные нормы актуализированы с текущей нормативно-правовой базой.

- Эксперты отмечают появление в Законе Украины "О страховании" целого раздела, посвященного терминологии. Как Вы прокомментируете то, что законопроектом впервые вводится понятие "пруденциальные нормативы"?

- Это очень важное нововведение документа, так как "пруденциальные правила" - то есть правила осмотрительности и надежности при совершении финансовых операций - станут защитой финансовой системы государства и клиентов компаний, которые не имеют возможности самостоятельно оценить финансовую надежность учреждений. Согласно тексту законопроекта, пруденциальные нормативы - это установленные нормативно-правовыми актами Уполномоченного органа нормативы, соблюдение которых обязательно для страховщиков. В частности, в части превышения размера имеющегося регулятивного капитала над размером минимального капитала, установленного законодательством (сигнализирующем о достаточности капитала), соответствия сроков вложения в активы срокам выполнения обязательств (свидетельствующем о ликвидности), степени диверсификации портфеля страховых обязательств и портфеля активов, которыми представлены технические резервы (говорящем о диверсификации).

- Какие новшества в сфере финансовой устойчивости страховых компаний несет законопроект?

- Новшеств, касающихся надежности и платежеспособности компаний, очень много. Прежде всего, нужно отметить уход от понятия минимального размера уставного капитала: сейчас это 1 млн. евро для рисковых страховщиков и 1,5 млн. евро для лайфовых компаний. В будущем платежеспособность будет определяться путем требований к минимальному регулятивному капиталу, который составит не менее 22 млн. гривен для рисковых страховщиков, которые не осуществляют страхование ответственности, связанной с использованием транспортного средства, обладающего двигателем, авиационного и водного транспорта; 32 млн. гривен для рисковых страховщиков, которые осуществляют подобное страхование ответственности; 32 млн. гривен - для компаний страхования жизни и профессиональных перестраховщиков, у которых только одна лицензия - на перестрахование, как исключительный вид деятельности. Под термином "регулятивный капитал" нужно понимать сумму активов, которыми будет покрыт запас платежеспособности компании, кроме резервов, и в которую не входят нематериальные активы и другие активы, запрещенные законом. Более отдаленная перспектива - переход на нормативы Solvency II, однако это произойдет лишь с 2018 года. Плюс ко всему, стоит добавить, что с принятием новой редакции закона "О страховании" к страховщикам будут предъявлены требование о внедрении внутренней службы аудита и требования к корпоративному управлению, к системе управления рисками.

- Насколько новая редакция законопроекта соответствует европейскому опыту ведения бизнеса?

- В новой редакции закона виды страхования будут заменены классами страхования, а страхование будет осуществляться в форме добровольного и/или обязательного - это предусмотрено статьей 7 законопроекта. Предложенные классы страхования понятны европейскому сообществу, поскольку соответствуют европейским директивам ведения страхового бизнеса. При этом законодательством предусмотрены отдельные классы страхования для рискового страхования и страхования жизни. Рисковое страхование представлено 18 классами, среди которых: "несчастный случай", "заболевание", "пожар и природные силы", "иной ущерб, нанесенный имуществу", "ответственность" и др. Каждому из классов страхования, прописанному в законопроекте, дано четкое определение с перечнем рисков, характерных для этого класса страхования. Страхования жизни законодательно представлено четырьмя классами: "инвестиционное страхование", "страхование на случай дожития до события, предусмотренного договором страхования", "непрерывное страхование здоровья" и непосредственно "страхование жизни".

- Как поменяется с принятием закона работа компаний по страхованию жизни?

С принятием перечисленных классов страхования у лайфовых компаний появятся новые опции ведения бизнеса. В частности, инвестиционное страхование, которое предусматривает обязанность страховщика в случае смерти застрахованного лица до окончания срока действия договора и/или срока, определенного в договоре, и/или дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора, и/или наступления в жизни застрахованного лица события (вступления в брак, рождения ребенка и т. д.), предусмотренного в договоре страхования, осуществить страховую выплату, размер которой зависит от стоимости активов, которыми представлены технические резервы инвестиционного страхования жизни, и с учетом результатов размещения и управления средствами таких технических резервов. Помимо этого, лайфовым СК предоставляется право получать лицензии на один или два класса рискового страхования (I Несчастный случай, II Болезнь). Еще одним новшеством является возможность компаний, которые будут осуществлять непрерывное страхование здоровья, принимать на себя риски на случай потери дохода из-за утраты здоровья, временной или постоянной нетрудоспособности. И, конечно, нельзя не отметить, что предусмотрено право страховщиков участвовать во втором уровне пенсионной системы Украины наряду с НПФ. В этих целях они могут заключать со своими клиентами дополнительные договоры страхования пенсии.

- Схема работы страховых посредников также пересматривается?

- Безусловно, ряд норм изменят и механизм работы страховых посредников. Основные изменения касаются предложенного ранее запрета на прием наличных средств страховыми агентами-физлицами. Данная инициатива первоначально была направлена на борьбу с демпингом в части размера комиссионных вознаграждений, поскольку проследить, сколько полисов кому и по какой цене было продано агентами, довольно сложно. Поэтому скоро агенты не смогут принимать страховые платежи от клиентов: все средства должны зачисляться на счет страховщика, а комиссионные посредникам уже будет выплачивать страховая компания. В то же время Лига страховых организаций Украины предложила снять ограничения для агентов-юридических лиц. Они смогут зачислять премии на свой счет для дальнейшего перечисления страховщикам. Еще одним важным изменением законопроекта стал возврат к идее создания единого реестра страховых агентов. Такой механизм позволит страховщикам следить за тем, чтобы агенты не продавали услуги конкурирующих компаний.

- Какой универсальный совет Вы можете дать страховщикам и страхователям?

- Все чаще страховщики жалуются на страхователей - опытные клиенты хотят приобретать страховой полис с хорошим покрытием за все меньшие и меньшие деньги. Но вкладывать в своих клиентов понятие, что получить что-то ценное заплатив минимум нереально, страховщики хотят не всегда. Представители страховых компаний забывают, что сегодняшний клиент испытывает экономический прессинг, что заставляет его вникать в детали, быть разумным и экономным. И поскольку технологии значительно облегчили клиенту поиск людей, которые могут помочь удовлетворить его потребности, бездействие страховщиков в диалоге с клиентом - путь в никуда, взгляд под неправильным углом!

Нельзя забывать, что все мы тоже страхователи. Поэтому нужно вовремя ставить себя на место клиента и создавать страховые продукты, которые интересны вам самим. Актуальность не заменит ничто!