Как новые технологии меняют страховой рынок

Как InsurTech компании, созданные на стыке страхования и технологий, влияют на индустрию

Начиная с 2011 года, подпитываемые новыми цифровыми возможностями, технологиями и "Интернетом вещей", на рынке финансовых услуг активно начинают появляться компании, которые ныне объединяют термином InsurTech. Их особенностью является изменение подходов к страхованию путем применения современных технологий, таких как искусственный интеллект, телематика, big data, blockchain и многих других.

Благодаря такой синергии InsurTech компании могут предлагать своим клиентам более доступный, качественный и индивидуальный продукт, составляя серьезную конкуренцию крупнейшим классическим страховщикам, и выигрывают, в том числе за счет минимальных административных затрат. В свою очередь, гиганты страхового рынка заняли весьма выигрышную позицию в духе "лучшая защита, это нападение" и стали массово вкладывать в такого рода стартапы, тем самым получая долю в компании. Объемы инвестиций весьма впечатляющие: с 2011 года в InsurTech сектор в целом было инвестировано около $4,74 млрд. Также аналитики рынка прогнозируют ежегодный прирост сектора в размере 10% в период между 2016 г. и 2020 г.

Предлагаю взглянуть на несколько актуальных и нашумевших InsurTech компаний, чтобы понять, как этому сектору в целом удалось встряхнуть консервативную индустрию страхования, привлечь большое количество клиентов и заставить классических страховщиков понервничать.

Lemonade

Компания Lemonade была создана в 2015 году в Нью-Йорке и на данный момент это один из самых обсуждаемых InsurTech стартапов, в который уже инвестировали $60 млн крупнейшие венчурные фонды, включая Sequoia Capital. Деятельность компании основана на принципе peer-to-peer (p2p) или "взаимном страховании". Клиенты этой платформы собираются в определенные группы (чаще по признаку необходимого вида страхования) и создают общий фонд, основная часть которого идет на урегулирование убытков.

Компания оставляет себе только 20% на администрирование и содержание. Самым же привлекательным элементом Lemonade является то, что компания возвращает весь остаток фонда, за вычетом выплаченных убытков и своей комиссии, после окончания периода страхования. Амбициозная цель основателей Lemonade заключается в перезагрузке страхового рынка и отношения к нему со стороны потребителей через максимальную прозрачность и открытость участников.

Trov

Еще одна InsurTech суперзвезда, компания Trov, основанная в 2012 году в Калифорнии, пошла по пути on-demand страхования или страхования "по запросу". Команда задала весьма актуальные вопросы себе и своему потребителю. Что делать, если я хочу застраховать свой велосипед на короткий период моего отъезда в отпуск? Куда бежать, если мне надо застраховать всего на неделю мой ноутбук, который едет вместе со мной в увлекательное путешествие по Индии? Ответив на эти вопросы, Trov сумели выработать успешную формулу страховых услуг, которая дает возможность защитить важные для клиента девайсы (телефон, ноутбук, камеру) и любимые вещи (музыкальный инструмент, велосипед) исключительно на тот срок, который необходим.

Удачная идея принесла компании Trov почти $92 млн инвестиций от именитых компаний, среди которых такие гиганты страхового рынка, как Munich Re и Sompo Japan Nipponkoa Insurance. Кроме того, компания расширила свою географию на Австралию, США и Великобританию.

Digital Risks

В отличие от двух предыдущих компаний, Digital Risks, созданная в 2014 году, предлагает свои услуги не физическим лицам, а бизнесу, преимущественно, из сферы науки и технологий. Понимая потребности молодых и быстрорастущих компаний, Digital Risks разработали ряд продуктов, некоторые из которых вполне классические, которые покрывают имущество и ответственность перед третьими лицами, а некоторые и весьма неожиданные, такие как кибер-страхование.

Особенностью предложения Digital Risks является то, что период и условия страхования не фиксированы и могут моделироваться самим потребителем в зависимости от потребностей в конкретный момент времени. Т.е. клиент может страховаться исключительно на необходимый срок, например один месяц, и подстраивать объем покрытия под свои индивидуальные потребности. В скором времени Digital Risks выходят на очередной раунд по привлечению инвестиций после того, как посевной раунд принес стартапу 300 тыс. фунтов стерлингов. С 2016 года партнером Digital Risks по страхованию выступает компания Aviva.

Резюмируя, стоит обратить внимание, что большинство InsurTech компаний нацелены на то, чтобы сделать отношения между клиентом и страховщиком более прозрачными, доступными и открытыми. В некотором смысле, новые компании подталкивают такой исторически консервативный сектор в сторону "геймификации", т.е. упрощения, вплоть до игрового эффекта. Это, конечно, сулит красочное будущее страховому рынку, но еще больше говорит о тех проблемах, которые существуют на данный момент.