Президент УФС: Мы стоим на пороге перерождения страхового рынка

Вы много лет работаете в международной страховой компании и возглавляете страховое объединение, часто общаетесь с зарубежными коллегами. Изменилось ли у них за последние годы отношение к украинскому страховому рынку?

– Сегодня главный вопрос у партнеров: "Когда Украина начнет реализовывать свой огромный потенциал в страховом секторе?" Уровень проникновения страхования у нас – менее 1% ВВП в сравнении с 3–4% в Восточной Европе и около 7% в Западной Европе. Возможности на этом рынке огромные: все–таки около 40 миллионов людей, разнообразная индустрия, большой ритейловый рынок, экспорт и транзитный поток. У нас практически не страхуют имущество, профессиональную ответственность, ничтожно мал рынок агрострахования, огромный неиспользованный потенциал на рынке страхования жизни, медицинского страхования, полностью отсутствует пенсионное страхование. В связи с этим главный открытый вопрос, который возникает у зарубежных партнеров – реализация этого потенциала.

Кроме улучшения политической и экономической ситуации, профессиональные страховые инвесторы ожидают увидеть четкое представление развития рынка страховых услуг со стороны государства, которое могло бы дать уверенность в том, что этот рынок будет развиваться с опережением темпов развития экономики страны, как это было во многих странах Восточной Европы. К примеру, если 10 лет назад в Польше после реформ рост ВВП составлял 4–5%, то рынок страхования рос на 15–20%. Похоже, сейчас наступил момент, когда мы стоим на пороге перерождения страхового рынка. Как только инвесторы получат сигнал о начале реальных реформ в страховом секторе, появится и интерес к рынку с их стороны.

Сколько они еще согласны ждать, и есть ли такие, кому это уже надоело?

– Большинство зарубежных компаний оценивает работу своих дочек в Украине по трем основным параметрам. Первое – компания завоевала доверие клиентов, что выражается в достаточно большой доле в рынке, второе – демонстрирует профессиональный подход к управлению, и третье – компания генерирует прибыль и не требует серьезных вливаний для поддержания деятельности на этом этапе.

Как правило, для крупных международных компаний суммы инвестиций в Украину – это несущественные цифры, и продажа украинской "дочки" никак не повлияет на финансовый результат. Если в долгосрочной перспективе акционеры видят Украину интересной для себя, и если вышеизложенные условия выполняются, они готовы ждать и начинать инвестировать, когда появятся четкие сигналы.

Регулятор постоянно ужесточает требования к страховым компаниям, но, как видим, особых изменений на рынке нет. Почему?

– Регулятор действительно демонстрирует желание сделать рынок более прозрачным, прогнозируемым, платежеспособным, таким, который выполняет свои обязательства перед клиентами. Но тех действий, которые были предприняты за последние два года, однозначно недостаточно, чтобы считать эти требования достаточно жесткими, а рынок – очищенным от неплатежеспособных игроков. У нас по–прежнему около 300 компаний, большинство из которых не занимаются реальным страхованием.

Главные инструменты для очистки рынка – всегда экономические. Все начинается с акционеров, с собственников бизнеса, которые должны понимать и принимать новые правила игры, существующие на цивилизованном рынке. Если взять банковский рынок, то именно те реформы, которые были проведены НБУ, в первую очередь, отталкивались от понимания ситуации, от мотивации собственников. Так были решены проблемы, связанные с раскрытием информации о собственниках, с ответственностью менеджмента и акционеров за искусственное доведение до банкротства. НБУ также перекрыл операции со связанными лицами и инсайдерские кредиты, увеличил требования к минимальному размеру уставного капитала, усилил ответственность за качество отчетности и аудита, внес изменения в политику резервирования и так далее. Одновременно с рынка были выведены неплатежеспособные банки и банки, которые фактически занимались нелегальными операциями. Поэтому мы увидели так называемый "банкопад", и вопрос заключался не только в новых требованиях по минимальному размеру уставного капитала, а в новых, единых для всех и прозрачных условиях игры, которые не устроили собственников многих банков.

Для страхового рынка нужно как можно скорее строить такой же подход, с акцентом на платежеспособность, ликвидность и минимальный капитал, который будет основой для выполнения обязательств даже в кризисной ситуации. Это очень сильно изменит мотивацию существующих собственников, для которых качественное управление компанией и прибыльность операций будут эквивалентны вопросу заработать или потерять свои деньги, вложенные в страховую компанию. Так что страховому рынку в ближайшем будущем предстоит пройти этот сложный путь изменений и обновления.

Как быстро это может произойти? Сколько еще необходимо времени, чтобы украинскому рынку стали доверять все?

– К сожалению, этот процесс не может быть быстрым, даже если мы пойдем по пути банковского сектора. На это у них ушло более двух лет, но при этом каждая задача решалась в рамках отдельного проекта, с привлечением лучших специалистов регулятора, международных доноров и представителей рынка. При этом даже сейчас, когда рынок очищен, доверие к банковскому сектору возвращается очень медленно. Поэтому чем быстрее мы начнем работу по очищению страхового рынка, тем быстрее у нас будет шанс увидеть позитивную динамику. В любом случае, это процесс поэтапный, и только на обновление регулятора и изменение законодательства уйдет несколько лет. Как только произойдет возврат доверия, это позволит рынку побороться за передачу части социальных функций от государства к страховщикам. Мы говорим о медицинском и пенсионном страховании, о страховании профессиональной ответственности. Например, страхование профответственности предпринимателей, с одной стороны, позволит защитить потребителей от ошибок исполнителей, а с другой стороны, поможет государству отказаться от многих контролирующих органов и многочисленных проверок бизнеса, таких как пожарная инспекция. Еще один пример – предоставление возможности предприятиям самостоятельно выбирать частного страховщика для страхования от несчастных случаев на производстве вместо государственного фонда.

Почему страховщики не могут объединиться и выйти с единой позицией, каждое из трех объединений лоббирует свои интересы?

– Как у коллег, у нас нет противоречий и мы очень часто находим общий язык, когда речь идет о профессиональных вопросах, связанных со страхованием – актуарных расчетах, вопросах резервирования, урегулирования убытков и многих других. Позиции разнятся только по поводу того, как быстро и в какой последовательности должна происходить очистка рынка, и когда игроки смогут соответствовать минимальным требованиям платежеспособности.

И вопрос даже не в том, двигаться ли нам в сторону европейских стандартов. Основная проблема в том, как должен выглядеть переходный период, чтобы дать шанс многим компаниям остаться на рынке и продолжать работать. Как только закончится этот этап, и рынок будет работать на единых правилах, вопрос объединения страховщиков решится сам собой.

Как вы оцениваете деятельность Моторного бюро, в частности, по пятибалльной шкале?

– После шоковой ситуации, в которой мы оказались с 2012–го по 2014 год, когда страховщики были практически отстранены от участия в управлении Моторным бюро, последние три года можно оценить на "5" по пятибалльной шкале. За это время было сделано очень многое. Мы вернулись к основам Моторного бюро: это саморегулирующееся объединение страховщиков, которое занимается развитием рынка ОСАГО. Среди ключевых изменений – перестройка оргструктуры Бюро, привлечение международного аудита, переход к прозрачному освещению всей финансовой информации, открытая инвестиционная политика, усиление ответственности за скорость и качество отчетности, запуск прямого урегулирования и многое другое.

У нас в работе по–прежнему много проектов, но цифры показывают качественные сдвиги во многих направлениях. Уже работает электронный европротокол, а проект по внедрению электронного полиса готов к запуску. Сказать, что мы выполнили всю дорожную карту, и все хорошо, конечно, нельзя. Мы понимаем, что в МТСБУ 55 компаний, среди которых есть очень устойчивые, клиентоориентированные компании; компании, которые стремятся быть такими; и откровенные временщики, которые все равно уйдут с этого рынка. Наша задача – вместе с регулятором выстроить такие условия, чтобы третья группа компаний исчезла, и чтобы на рынке больше не возникало новых пирамид.

И как это можно сделать?

– Основная роль в этом процессе лежит на регуляторе, который должен эффективно следить за платежеспособностью компаний. Если компания формирует достаточные резервы под будущие обязательства – все становится на свои места. Обеспечить этот подход – главная задача сегодня для этого рынка. Но кроме этого существуют и другие инструменты. Например, для того, чтобы рынок стал более прозрачным, однозначно нужно перейти к онлайн–полису. Сегодня около 10% полисов автогражданской ответственности – поддельные. К тому же. компании иногда уходят "по–английски" и не сдают полисы, которые затем вращаются по всему рынку. Страховщики часто не следят за своими агентами и не получают вовремя информацию о проданных полисах, либо получают ее с большим опозданием. Если будет введена система онлайн–регистрации полиса, когда он выдается автоматически с номером из ЦБД, мы сразу получим доступ к онлайн–отчетности по каждому игроку и по всему рынку в режиме реального времени.

Второй инструмент – это прямое урегулирование. Как только появится 100%–ное прямое урегулирование с участием всех членов Моторного бюро в этом процессе, сразу появится борьба за качество обслуживания клиентов и появится возможность экономически влиять на компанию. Если компания не может погасить долги в течение двух месяцев, значит, возникает вопрос о ее членстве в Моторном бюро. Это опять–таки заставило бы страховщиков правильно относиться к формированию резервов, аквизиционным расходам, ценообразованию и пр. Сейчас только 50% рынка участвует и менее 20% всех страховых событий урегулируется в этом режиме. Опыт двух кварталов показал, что все работает практически идеально, поэтому вопросов к этой модели, позаимствованной в Бельгии, нет. Нужно просто увеличить количество игроков, работающих по данной технологии, чтобы сработал эффект масштаба, и клиенты почувствовали существенное улучшение сервиса. Мы уже сегодня видим, что при прямом урегулировании клиенты получают возмещение в три раза быстрее, чем в стандартном процессе.

Я очень надеюсь, что позитивный опыт участников добровольного пула по прямому урегулированию будет привлекать все больше участников. Думаю, в ближайшее время в МТСБУ будет принято решение, что 100% компаний присоединятся к прямому урегулированию. Это в свою очередь, резко улучшит имидж данной услуги и отрасли в целом.

Как вы относитесь к нашумевшим действиям регулятора по проверке сроков внесения членами бюро информации о полисе ОСАГО в ЦБД и выполнила ли "АХА Страхование" его предписание?

– Такие встряски иногда нужны, полученный посыл от регулятора улучшил сроки внесения информации в базу примерно на четверть только за один месяц. В то же время, целевые показатели должны быть более реалистичными. Сегодня практически ни одна компания не в состоянии вносить данные в ЦБД в течение двух рабочих дней. В любом случае, если мы, как большинство стран, перейдем на онлайн–полис в среднесрочной перспективе, то эта проблема будет автоматически решена.

Можете озвучить краткий прогноз по страховому рынку Украины?

– Хорошие новости состоят в том, что рынок перестал падать и наконец–то демонстрирует положительную динамику. Классический рынок страхования в 2017 году вырастет примерно на 12–15%. С другой стороны, с учетом инфляции, этот рост недостаточный, чтобы нагнать упущенные за кризисные годы объемы. Без сильного регулятора, без дополнительных инвестиций в улучшение имиджа отрасли ожидать серьезного роста очень сложно.

На рынке остается, пожалуй, две заметные проблемы. Во–первых, если говорить о рисковом страховании, – это обязательное страхование автогражданской ответственности. Это более 7 млн автовладельцев, это обязательный вид страхования, и качество работы страховщиков в этом виде очень сильно влияет на имидж рынка. В ОСАГО не работает сугубо рыночный механизм, потому что сама конструкция этого вида страхования строится по другим мотивам, чем, например, в КАСКО, когда клиент ориентируется в первую очередь на надежность компании.

Есть второй рынок, тоже очень чувствительный, пусть и меньший по объему – накопительное страхование жизни. Тут как раз больше задействован механизм, схожий с банковским и имеющий те же проблемы, когда компании уходят, а люди теряют накопления по долгосрочным программам.

Все остальное, за исключением нескольких обязательных видов, которые не сильно влияют на общие цифры, это настоящий рынок, который регулируется простым способом – соотношение цена/качество и положительный опыт клиентов. И здесь все в порядке, здесь мы зависим только от экономики. Будет расти экономика, страхование последует за этим трендом опережающими темпами.

И последний вопрос: в чем залог работы успешной компании?

Когда 10 лет назад я пришел в компанию "АХА Страхование", то был приятно удивлен, прочитав ее философию и стратегию. Она полностью совпадала с той, которую я для себя вывел как "формулу счастливого менеджера". В стратегии АХА написано, что компания должна быть лучшей для своих акционеров, клиентов, сотрудников, партнеров и общества. Это означает, что акционеры должны получать прибыль, на которую они рассчитывают, инвестируя в акции, клиенты должны быть довольны самым высоким уровнем обслуживания, сотрудники должны быть вовлечены и лояльны, партнеры должны доверять компании на 100%. Компания должна быть социально ответственна, платить налоги и активно участвовать в развитии рынка.

Поэтому любой менеджер счастлив, если он видит, что по всем этим позициям ему удается правильно балансировать и достигать хороших результатов. Если показатели для всех участников находятся в "зеленой" зоне, то менеджер может считать себя счастливым руководителем, а компанию – успешной.