Можно ли застраховать медиков от коронавируса?

Возможны варианты какой-то частичной выплаты страхового возмещения на этапе лечения, но из-за быстрого процесса протекания болезни после попадания пациента в стационар и объективной необходимости у страховой компании проводить сбор подтверждающих документов для выплаты, страховая выплата практически всегда будет происходить уже после выписки или смерти пациента.

Сколько должна оставлять максимальная сумма страхового возмещения? Я считаю, что она должна быть в размере пяти- или десятилетнего заработка для каждого конкретного медработника. Возможно также установить фиксировано-плавающие ориентиры – 100−150 минимальных заработных плат (МЗП), сейчас это составляет 472,3−708,5 тыс. грн.), также нужно определить максимальные тарифы для каждой из категорий рисков медработников, процедуры и сроки выплат.

Экономико-финансовые моменты обязательного страхования от последствий коронавирусной инфекции.

Для того, чтобы страховые компании могли сформировать достаточные для выплат резервы (а также заложить в свои расчеты налоги, затраты на организацию такого страхования среди всех медицинских коллективов и т. п.) необходимо достаточно точно понимать статистику заболеваемости и тяжести последствий болезней, в том числе и в группе риска – среди врачей, младшего медперсонала, семейных врачей и пр.

Достоверной статистики, на которой могли бы базироваться актуарные расчеты, пока нет, и поэтому здесь возможен выбор из двух вариантов:

1. Сформировать цену на полис с большим запасом (вряд ли ее тогда заплатят).
2. Поставить цену "как придется/как договоримся с государством", но с условием, что данный вид страхования будет действовать не 3 или 6 месяцев, пока идет эпидемия, а многие годы и тогда практически гарантированный, но не прогнозируемый по размеру убыток страховщиков по этому виду страхования в 2020 году (превышение страховых выплат над платежами и затратами) можно будет потенциально перекрыть прибылью следующих лет.

Надо понимать, что страховщиков невозможно "заставить" страховать такие риски и получить на такой вид страхования лицензию. У нас уже были случаи введения некоторых видов страхования, где желающих работать не нашлось, поэтому так важна верная экономическая модель страхования медиков.

Юридические моменты

Обязательное страхование в Украине вводится путем изменений в статье 7 закона "О страховании". Под это пишется и принимается конкретное Постановление КМУ, где изложены условия страхования, установлены страховые суммы, риски и исключения из страховых событий, размеры и сроки выплат, ценообразование.

Врачи (вирусологи, инфекционисты и пр.) в своей работе регулярно сталкиваются с опасными микробами и вирусами, а негативные последствия могут наступить не только в особый период карантина. Поэтому у нас в законе уже давно обозначен такой вид обязательного страхования как "страхування медичних та інших працівників державних і комунальних закладів охорони здоров’я та державних наукових установ (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) на випадок захворювання на інфекційні хвороби, пов’язаного з виконанням ними професійних обов’язків в умовах підвищеного ризику зараження збудниками інфекційних хвороб".

Проблема заключается в том, что почти вся медицина финансируется тем или иным образом из госбюджета, поэтому Верховной Раде надо будет проголосовать за изменение этой формулировки в законе (поправка, включающая всех медиков в страховое покрытие вне зависимости от источника финансирования клиник, должна быть зарегистрирована, пройти профильный комитет, пройти голосование в зале, а потом ее должны подписать спикер и еще президент, а также официально опубликовать).

Учитывая срочность момента, за 1,5−2 месяца Постановление КМУ может быть разработано рынком и Нацкомфинуслуг, согласовано со всеми структурами (Регуляторная служба, Антимонопольный, Минюст, Минздрав, Минфин) и принято правительством. Потом примерно месяц-полтора страховые компании будут получать лицензии на этот вид страхования (заказать и пройти аудит, подать пакет документов, плюс время на рассмотрение их в Нацкомфинуслуг и пр.).

После решения законодательных вопросов, в дело опять вступают экономика и финансы. Нужно будет выделить бюджетное финансирование по всем больницам (а такой статьи нет в Госбюджете-2020). Значит, Верховная Рада должна принять изменения в бюджет или МОЗ обратиться в КМУ, чтобы найти средства, а в разгар эпидемии и кризиса недофинансирования доходной части бюджета это выглядит малореалистично.

Для обеспечения быстрой выплаты компенсаций сегодня гораздо реалистичнее принять Постановление Правительства о компенсационных выплатах из Госбюджета пострадавшим или погибшим "при исполнении служебного долга" медработникам по аналогии с военными или полицией.

Можно ли сделать страхование добровольным?

Можно ли не входить во всю эту долгую процедуру с введением обязательного страхования, и профинансировать такое же, но добровольное страхование частным образом, например, через благотворительные фонды и прочее.

Можно. Но в этом варианте тоже есть подводные камни и сложности.

Добровольное личное страхование требует составление списков всех застрахованных с письменным согласием на страхование (личная подпись каждого).

Всем благотворителям придется оформить страховку как подарок персонально каждому медику (есть ограничения по безналоговым суммам таких "подарков" ~3,1 тыс. грн.). Сразу включается вопрос о ЕСВ, военном сборе и подоходном налоге с каждого застрахованного медицинского работника.

Так сколько надо денег?

Если исходить из статистики и динамики смертей среди медперсонала Италии, и учитывать, что только в Киеве страхованием нужно охватить 30 тыс. медработников (такие данные прозвучали от Максима Бахматова), из которых вероятно 0,5% умрут от коронавируса (150 чел.), а выплата будет в размере 100 МЗП (472,3 тыс. грн.), то за 150 чел. нужно будет выплатить 70,8 млн. грн. (если смертность будет выше или размер выплаты каждому – больше, то совокупные выплаты могут дойти и до 150 млн. грн.). Но даже при минимальной цифре выплат в 70 млн. грн. стоимость страховки с учетом налогов и самых минимальных расходов страховой компании составит на каждого человека около 2,9 тыс. грн. (тариф ~0,6%).

В Украине сейчас насчитывается около 185 тыс. врачей, а также работает более 385 тыс. среднего медперсонала. Поэтому, запуская такую программу в рамках всей страны, стоимость данного полиса страхования удастся существенно снизить.

Какие выводы можно сделать из этого анализа?

Обеспечить медиков качественной страховой защитой возможно, но процесс потребует времени. Жаль, что это не реализовали раньше, еще после предыдущей пандемии "свиного" гриппа A/H1N1. Коронавирус может стать толчком к тому, чтобы украинские медработники уже в самом ближайшем будущем не оставались беззащитными перед тяжкими последствиями инфекционных болезней. Коронавирус за три месяца никуда не исчезнет, как и прочие опасные инфекции, поэтому есть насущная потребность уже прямо сейчас начать внедрять систему обязательного страхования медиков от последствий различных инфекционных заболеваний.

На ближайшие месяцы, пока не заработал механизм страхования, быстро и точечно выплаты пострадавшим медикам или их семьям логичнее делать напрямую из госбюджета, местных бюджетов или благотворительных фондов.