Что происходит со страхованием во время войны

Вячеслав, что происходит со страхованием на временно оккупированных после 24 февраля территориях? Могут ли там страховые компании собирать премии, выплачивают ли они возмещения пострадавшим? Есть ли какая-то информация о ситуации?

Если есть возможность, работа, конечно же, продолжается, так как вся эта территория в юридическом смысле является единой Украиной.

Проблемы с урегулированием страховых случаев, к сожалению, есть. Представим себе, что произошло ДТП на временно оккупированной территории. Какой документ надо взять его участникам? Справку из "херсонской народной милиции"? Понятно, что такие "писульки" не имеют никакой юридической силы. Лучше оформлять ДТП с помощью европротокола или самостоятельно: сделать все фотографии с места аварии и документов всех участников, зафиксировать повреждения, а также привлечь сторонних свидетелей. После освобождения наших территорий, такие факты должны быть переподтверждены официально в украинских органах. Также это вопрос доброй воли страховой компании, чтобы она пошла навстречу клиенту.

В целом, выплаты делаются. Приведу пример: страховое событие произошло в январе. Пока собирались документы, делалась экспертиза – началась война. В конце начале апреля страховая компания звонит пострадавшему и уточняет реквизиты, ведь 25 тыс. грн. положенной ему выплаты – сумма немаленькая. Вы не представляете реакцию пострадавших людей. Они плакали и говорили: "мы же из Харькова, у нас уже нет ни машины, ни квартиры, и эти деньги как подарок, они очень сейчас пригодятся, так как мы сейчас живем во Львове и каждая гривна на счету".

Украинские компании делают выплаты и делали практически без длительных проволочек, не ссылаясь на возможность использовать форс-мажор в виде военных действий. Хотя задержки бывают, причины понятны: есть страховые компании, у которых офисы были повреждены или разбомблены, а сотрудники сами пострадали, часть персонала была призвана в ВСУ, ушла в тероборону или уехала в эвакуацию.

Как обстоят дела с автолюбителями, которые выехали за границу?

Больше миллиона автомобилей, по разным оценкам, выехало за рубеж. Как ассоциация мы написали обращение ко страховым ассоциациям стран, граничащих с Украиной с просьбой помочь нашим беженцам. Три, потом четыре компании в Польше стали выдавать бесплатный полис приграничного страхования ОСАГО на несколько месяцев для тех украинцев, кто въезжал в страну без "Зеленой карты". Потом эту идею поддержали другие страны. Некоторые, например, Венгрия, предоставляли полис по льготной цене в 3 евро. Германия, Латвия решили, что несколько месяцев будут компенсировать возможный ущерб от ДТП по вине украинских водителей за счет собственных фондов дорожного страхования.

Сейчас во всех странах украинским автомобилистам уже нужно иметь либо местный полис ОСАГО, либо украинскую "Зеленую карту". Мы рекомендуем заключать договоры "Зеленой карты" с украинскими компаниями – так меньше проблем с поиском местного страхования для автомобилей на украинской регистрации, а также это – помощь украинскому бизнесу, который за счет налогов и военного сбора помогает отражать нападение агрессора.

Имеют ли страховщики юридическую возможность отказаться от возмещения, ссылаясь на военное положение?

В праве есть понятие "форс-мажор". Субъект, желающий воспользоваться таким правом, может на период действия обстоятельств такой непреодолимой силы приостановить выполнение обязательств, если докажет, что форс-мажор препятствует этому. Если военное положение де-факто делает невозможным выполнение обязательств, можно сдвинуть сроки выполнения обязательств.

Ситуации могут быть разными. Например, в прифронтовых городах длительное время были проблемы с электричеством и не работали серверы страховой компании, в Киеве в сейфе остались флешки с электронными подписями, а сотрудники уехали в эвакуацию, ДТП произошло в районе активных боевых действий, и эксперт из-за обстрелов не смог сделать осмотр пострадавшего имущества...

То есть компания резервирует средства для выплаты, но полностью выполнит свои обязательства, когда все документы будут собраны.

Мы сталкивались с ситуациями, когда оккупанты требуют от людей писать фейковые заявления и отбирают у них потом деньги, полученные в качестве страхового возмещения. Так что страховая должна убедиться, что у человека произошел реальный страховой случай и возмещение получит именно он.

В феврале-апреле были страховые события, по которым невозможно было начать процесс урегулирования – в офисах СК не было сотрудников, так как они эвакуировали офисы, серверы, документы, семьи. Сегодня такой проблемы нет, кстати, благодаря COVID, который приучил всех работать удаленно. Страховщики также быстро наладили дистанционную работу.

Как девальвация гривни отражается на стоимости полисов?

Курс доллара непосредственно влияет на стоимость ремонта авто, ведь почти все запчасти импортные. Поэтому уже сейчас на страхование КАСКО может быть рост стоимости полисов до 25%.

Стройматериалы подорожают еще больше, поскольку и склады разбомблены, и большой спрос на них. Их дефицит будет повышать стоимость ремонта и строительства.

Сегодня плюс 20-25% к довоенным ценам – адекватное повышение. Если курс не будет расти, не будут вводиться новые налоги на импорт и пр., цены на полисы сохранятся на примерно таком уровне и дальше.

1 июля исполнилось два года c момента вступления в силу закона о сплите. Как передача функции надзора и регулирования страховых компаний от Нацкомфинуслуг к Нацбанку отразилась на рынке?

Страховой рынок неоднородный. После сплита произошло резкое уменьшение количества страховых компаний – с 210 до 142, и этот процесс продолжается. Количество страховщиков снижалось с 2013-го, но эта тенденция усугубилась с приходом Нацбанка как регулятора.

Во многом из-за чрезмерной регуляторной нагрузки после сплита количество страховых компаний ежегодно уменьшается.

Прежде всего это происходит за счет небольших компаний, зачастую представленных в областных центрах Украины. Эти страховщики десятилетиями работали, выполняли все обязательства, имели лояльных клиентов, которые привыкли, что их буквально знают в лицо и предоставляют такой уровень обслуживания, который невозможен в крупных компаниях.

За это время в пяти областных центрах страны не осталось ни одной своей СК, на Закарпатье – одна, в Полтаве – несколько.

Мы как Ассоциация твердо придерживаемся позиции, что сплит – это большая ошибка, отрицательно влияющая на настоящее и будущее рынка, поскольку НБУ наделен избыточными полномочиями, которых нет ни у одного другого регуляторного органа в стране.

Поясню: в 2015 году был принят Закон "Об НБУ", 74 статья которого прямо противоречит Конституции, и различным международным конвенциям, ограничивая право на судебную защиту как один из базовых способов защиты прав, свобод и законных интересов субъектов.

Поэтому, если страховщик считает, что НБУ нарушил его права, то при обращении в суд, он (суд) не имеет права в качестве обеспечения интересов истца (страховой компании) приостановить действия нормативных актов или распоряжений НБУ.

Например, остановили лицензию у СК. Она идет в суд обжаловать это решение, а закон говорит: вы можете обжаловать, но это не останавливает действие решения НБУ до рассмотрения вопроса по сути во всех инстанциях. Мы знаем, как суды разбираются по административным делам против госорганов, и сколько времени это займет. За это время у компании заберут лицензию, она потеряет всех клиентов и сотрудников. Даже, если потом в суде восстановят ее "честное имя", это не вернет бизнес и рабочие места. По факту, у рынка сейчас нет никаких предохранителей против своеволия чиновника.

В целом, сегодня нам нужно разработать более мягкие "нормативы военного времени" для СК. Нельзя требовать выполнения нормативов довоенных, они нереалистичны и завышены в текущей экономической ситуации.

Как продолжительные военные действия отразится на рынке? Появятся новые продукты?

Может появиться покрытие для некоторых новых рисков. Например, риски военных действий, политического насилия и терроризма, которые, как правило, входят в исключение в стандартных страховых договорах, могут быть покрыты полным или частичным страхованием. Однако они будут очень дорогие в условиях постоянных боевых действий, а в некоторых регионах и невозможными.

Нужно понимать, что чем дольше будет продолжаться война, тем хуже будет ситуация с экономикой, с потреблением, покупательской способностью граждан. Для физлиц мы сможем предлагать покрытие как стандартных рисков, так и связанных с войной, например, страхование журналистов, которые едут на фронт.

Но с юрлицами ситуация другая, потому что каждая компания берет на себя лишь какую-то сумму общей ответственности в зависимости от собственных активов и ограничений по одному объекту страхования. Все крупные риски требуют перестрахования за границей. Поэтому доступность перестраховочного покрытия – ключевой фактор в работе с юрлицами. Для этого необходима возможность перечислять валюту (перестраховочные премии) за рубеж, что сейчас разрешено только по четырем видам страхования из-за запрета НБУ.

Такой запрет на оплату перестрахования за рубеж нелогичен – для оплаты по всем подобным договорам украинских СК необходим годовой объём валюты, равный половины дневного оборота на межбанковском валютном рынке. И НБУ не дает возможности эту валюту покупать

Из-за этого украинские страховые компании не рассчитались с перестраховщиками за 4 квартал прошлого года, за первый и второй квартал текущего. По нашим осторожным оценкам, за эти три квартала сумма, которую они должны заплатить перестраховщикам, в гривне увеличилась на полмиллиарда гривен только из-за роста курса доллара и евро за это время. Это огромный ущерб для страховых компаний.

Кроме того, есть риск, что иностранные перестраховочные компании откажутся продлевать договоры перестрахования, это уже будет угроза для всей украинской отрасли страхования и для ее клиентов, а также безопасности всей финансовой системы страны.